KYC - 了解你的客户

KYC 的意思是 “了解你的客户”。 在当今世界，它是打击洗钱和金融犯罪的重要组成部分。为了打击当今世界的所有这些犯罪，客户识别是第一步，也是在打击的后续阶段做得更好的关键方面。反恐融资 (CFT) 和全球反洗钱 (AML) 的格局为所有金融机构带来了巨大的风险。

所有国际法规大多受到许多高级机构和监管机构（如金融行动特别工作组 (FATF)）的标准影响。这些标准现已纳入国内法律。在将 FATF 制定的标准纳入国内法律的同时，还包含了强有力的指令，如 AML 4 & 5，以及许多预防措施，如“KYC”用于客户身份验证。

在本文中，我们将首先了解 KYC 是什么，然后了解 E-KYC，我们还将探讨先进的身份验证系统和技术，这些技术可以使 KYC 更顺畅、更好。

什么是 KYC 流程？

KYC，即了解你的客户（Know Your Customer）的缩写，有时我们也称之为了解你的客户（Know Your Client），是验证客户身份的过程。

KYC 检查或简称为 KYC，是在开户、购买 SIM 卡等过程中进行的客户身份识别和验证的强制性流程。换句话说，我们可以说银行或其他服务提供商必须确保他们实际上是他们声称的那样。KYC 流程在银行中是定期进行的，不像其他地方那样是一次性流程。

现在，如果客户未能满足 KYC 流程的最低标准要求，银行或其他服务提供商可以拒绝提供服务。

为什么 KYC 流程如此重要？

KYC 流程对于防止各种金融犯罪和洗钱案件非常重要。根据联合国（UN）的统计，与洗钱相关的犯罪每年占全球 GDP 的 2% 至 5%（约合 1.6 万亿至 4 万亿美元），而更严格地遵守 KYC 或 CDD 流程有助于减少这些数字。除此之外，KYC 流程还可以帮助金融机构以及国家减少正在发生的金融犯罪。

KYC（了解你的客户）流程在许多方面都非常重要，其中一些方面我们将在下面提及：

• 这种客户入职流程，即 KYC，有助于识别和预防各种恐怖主义融资、洗钱以及各种其他非法犯罪或腐败计划。
• 当银行或其他金融机构遵守反洗钱法规和 KYC 法规时，它们可以轻松地限制在其发生的欺诈行为。
• 遵守 KYC 法规的责任完全在于银行和其他各种金融机构。
• 当银行或其他金融机构不遵守 KYC 流程时，可能会因违反法规而对其施加处罚。
• 国家法律和银行定义的 KYC 程序包括所有必需的行动，以确保使用服务的客户是真实且真实的，并且服务提供商可以监控和评估风险。
• 进行 KYC 步骤的过程包括以下强制性验证：
  1. 身份证验证
  2. 文件验证（例如，公用事业账单，如燃气账单、电费账单等，用于证明地址）
  3. 面部识别或验证
  4. 生物识别验证

注意：在过去的十年里，从西亚、美国、亚太和欧洲，由于未能遵守 KYC、AML 和制裁文件相关的规则和法规，累计罚款已达 260 亿美元。

KYC 流程所需文件

到目前为止，我们在本文中了解了 KYC 流程为何如此重要以及它在预防洗钱和各种金融犯罪方面有何帮助。现在，我们将看看完成 KYC 流程所需的文件，并验证您作为客户的身份。

实际上，KYC 检查是一个独立的过程，可以通过可靠且独立的数据、文件或客户信息来源进行。每个希望获得服务的客户都必须提供一些强制性的凭证和支持文件，以证明其身份和地址。

• 2008 年 5 月，美国金融犯罪执法局 (FinCEN) 为银行增加了一项新的文件要求。
• 美国 FinCEN 增加了这项要求，要求银行识别法人客户的自然人，这些自然人在公司在银行开户时实际拥有、控制公司并从公司获利。
• 组织 KYC 的底线：当一个组织或企业公司在银行开设新账户时，它必须在 KYC 过程中提供某种形式的社会安全号码、护照或其员工、股东和董事会成员的身份证件副本。

什么是电子 KYC？

在电子 KYC 流程中，从政府发行的智能身份证（包含芯片或条形码的身份证）中提取数字数据以验证客户身份。电子 KYC 或电子了解你的客户流程指的是通过 OCR 模式捕获客户从其提供的身份证件（身份证明）中获取信息。从智能身份证提取数字数据是在身份证件的物理存在下进行的，或使用经过认证的数字身份验证方法，并通过面部识别过程进行在线身份验证。

客户入职（对客户进行 KYC）过程也可以通过智能手机在线完成。由于人工智能 (AI) 的利用得到了改进，电子 KYC 或在线 KYC 正在变得越来越准确和可行，并且每天都在改进。

如果我们特别谈论印度，这里的电子 KYC 流程主要使用 Aadhaar 卡作为身份证明和地址证明来验证客户身份。由于 Aadhaar 卡在印度是针对所有印度居民的国家生物识别电子身份计划，因此每个印度人在进行电子 KYC 时进行 Aadhaar 身份验证都非常重要。

为什么电子 KYC 流程在印度如此受欢迎？

正如我们今天在印度看到的趋势，电子 KYC 流程在印度变得如此受欢迎。这是因为该国 99% 的成年人口拥有数字身份。根据印度政府发布的数据，截至 2021 年 5 月，有 12.9 亿印度人拥有自己的 Aadhaar 号码（拥有数字 ID）。

电子 KYC：面部识别和数字服务获取

正如我们已经了解了电子 KYC 流程及其内容，现在我们可以进一步了解更多关于电子 KYC 的信息及其包含的内容。在本文的这一部分，我们将了解面部识别如何有助于电子 KYC 流程，以及我们如何通过电子 KYC 流程在线获取服务。我们将分别了解它们，并看看它们如何有助于电子 KYC 流程。

面部识别与电子 KYC

通过面部识别技术进行的电子 KYC 客户入职流程是 2021 年的热门话题。

但为什么呢？

这是因为我们都面临着 COVID-19 或冠状病毒大流行，因此我们都被迫待在家里。现在，当我们都待在家里时，我们只能依靠电子 KYC 来完成客户入职流程。COVID-19 大流行还迫使银行和其他机构转向在电子 KYC 流程中纳入面部识别，因为检查进行电子 KYC 的人是否也是应有之人同样重要。

• 我们最少可以预期在银行业使用面部识别，但目前这种情况正在改变。在 2020 年第二季度（2020 年 Q2），仅在美国，就有 64% 的总主要支票账户开立（包括 36% 的分支机构）是通过在线和面部识别进行的。
• 如果我们认为这种趋势在大流行后可能会改变，那么我们就错了，因为在可预见的未来，我们看不到电子 KYC 的趋势会发生变化。
• 根据 BAI 和 VISA 的最新研究，银行业电子 KYC 的趋势也将继续。
• 除此之外，移动设备的普及促使所有企业都首先关注移动设备，并开发用户友好的移动体验来非常顺畅地执行电子 KYC 流程。

电子 KYC 与数字服务获取

现在，我们已经了解到自大流行以来电子 KYC 如何主导市场。因此，在客户和服务提供商被迫转向电子 KYC 和在线服务之后，客户在完成电子 KYC 流程后就可以轻松地在线获取许多服务。在许多服务中，最突出的服务是数字化开立银行账户。

在大流行之前，我们必须去银行排队等候数小时才能完成 KYC 流程并开立银行账户。但现在，所有情况都已改变，现在我们可以在线获取这项服务并在银行数字化开户。要在线数字化开立银行账户，我们必须访问我们选择的银行网站，并在开户部分填写详细信息。完成此过程后，我们必须上传所有必需的文件，并拍摄在线照片（有时需要额外一张照片，手里拿着身份证件）。通过这样做，我们完成了电子 KYC 流程，并且我们的账户已基本开立。现在，您必须亲自前往银行完成其余手续，您的银行账户即可开立。

除了在银行数字化开户外，我们还可以数字化获取许多其他服务，例如购买新的 SIM 卡并为其完成 KYC，以及许多其他服务。

KYC 标准

进行 KYC 和遵守其准则的主要目标是防止企业在该国的洗钱和其他金融犯罪活动。与 KYC 相关的程序也使企业能够更好地了解其客户及其财务往来。通过跟踪这一点，企业可以以明智的方式轻松评估和管理其风险。

所有企业通常会制定其 KYC 政策，包括以下四个要素并以此为基础：

• 客户身份识别程序；
• 风险管理；
• 客户接受政策；以及
• 交易监控。

严格的监管环境确立了 KYC 作为所有机构（金融和非金融）的关键程序和强制性流程。由于 KYC 在非常早期就能识别可疑因素，因此它最大限度地降低了企业-客户关系中的欺诈风险。出于 KYC 政策的目的，客户/用户可以定义如下：

• 客户是指代为维护账户并称之为受益人的个人。
• 用户或客户可以是任何与金融交易相关的个人或实体，这些交易可能对银行构成重大的声誉或其他风险。例如：签发高价值的汇票或进行单笔大额交易的电汇。
• 客户可以是与报告实体有业务关系或在报告实体有账户的实体或个人。
• 通过法律允许的中间人（如特许会计师、律师或股票经纪人）进行的交易的商人或受益人。

KYC 批评

与任何其他政策或法律一样，KYC 并非完美政策，它有其自身的缺点，因此受到各种金融机构和专家的批评。以下是 KYC 政策中包含的批评：

• 许多客户可能会认为所需信息具有侵入性和负担性，这可能导致他们不想建立业务关系。
• 许多希望享受退休生活并想在国内各地旅行的退休人士可能没有固定地址。这可能会让他们感到失望，并在 KYC 政策中处于不利地位。
• KYC 或了解你的客户流程给所有金融行业的企业带来了沉重且昂贵的负担，特别是对于所有中小型企业，KYC 政策的合规成本非常高。
• 许多守法且无辜的公民，如数字游民等，对 KYC 政策感到非常失望，因为它使这些人处于非常不利的地位。这是因为游牧生活方式使得在世界任何地方维持任何正式的银行关系都非常困难，甚至有时不可能，因为在 KYC 过程中所需的账单、身份证件、地址证明等支持文件很多都缺失。

结论

在本文中，我们首先研究了 KYC 流程，然后了解了电子 KYC 在这个大流行时期如何占主导地位以及它如何完全改变了当前的情况。除此之外，我们还阅读了 KYC 政策由于其局限性而面临的标准和批评。