如何创建个人财务计划

几乎每个人都有一个财务目标，无论是买房、退休还是支持孩子接受教育。然而，目标的实现并非偶然；这正是财务规划发挥作用的地方。

财务规划可以作为一张路线图，帮助您保持在正确的轨道上并实现目标。

本文将指导您了解制定财务计划所需的一切。

什么是财务计划？

财务计划是一份文件，概述了个人当前的财务状况以及即时和未来的财务目标。它包含实现这些目标的策略。

通过财务计划，可以更容易地建立和规划生活必需品，例如控制生活中的风险（如健康或残疾风险）、管理收支以及还清债务。

它可以提供财务指导，帮助您为履行义务和实现愿望做好准备。它还可以帮助您随着时间的推移跟踪实现财务稳定的进展。

财务规划需要全面评估一个人的财务状况，包括收入、支出、债务和储蓄，以及未来的目标。可以自行制定，也可以寻求训练有素的财务规划师的帮助。

如何创建个人财务计划

1. 管理您的财务

管理财务不必感到枯燥。它很简单，您不必是金融专家。所有这需要的是一点点的奉献。

妥善管理金钱的第一步是选择储蓄。存钱可以成为实现更多财务自由的重要一步。想象一下，去看医生需要向朋友借钱！

如果您没有朋友可以借钱，您可能会诉诸使用信用卡。然而，信用卡可能会导致债务缠身，因为它们的利率很高。如果您继续依赖信用卡而不还清所欠款项，您可能会不知不觉地陷入债务困境。您可能有不同的财务目标，例如购买汽车、最新的手机或为未来储蓄。资金的来源在于储蓄！

存钱可以帮助您避免陷入债务。此外，持续储蓄可以逐步积累财富，加快实现目标。现在，您可能想知道如何储蓄以及储蓄多少。

当您收到工资时，将其分成不同的类别，如支出、贷款还款、投资和储蓄。确保每月收入的至少 10% 用于储蓄。就是这么简单！但不要仅仅放在存钱罐里，因为钱不会增值。即使是普通的储蓄账户也可能无法给您带来最佳回报。

相反，考虑将这笔钱存入一个易于取用的基金中。流动资金是一种投资资金，将资金投资于安全稳定的资产，如定期存款（FD）、商业票据和存款证。通常，它能获得约 4% 的利息。通过长期定期投资储蓄，您可以看到它对您的财务产生的积极影响。

2. 明智地管理您的支出

如果您在本月结束前总是花光钱，并且仅靠月薪生活，那很可能是因为您的支出超过了您的收入。也许意外的支出耗尽了您的资金，导致您需要更多的钱来维持基本生活。但有一个办法可以解决这个问题。

尝试制作预算。通过制定预算，您可以监控您的支出。预算显示您收到的金额以及钱款的去向。

首先，将您的支出分为几类，例如固定和可变、紧急和非紧急、奢侈和必需品，以及可避免和不可避免。这有助于您列出所有支出的详细清单。随着您这样做，您将更清楚地了解您的财务状况，将抽象的概念转化为具体的现实。

您可以列出必需品的结构化清单，并决定首先处理哪些。这完全是为了设定优先级。您必须认识到，您拥有有限的资源和无限的欲望。但您必须管理您的资源。您越快认识到这一现实，就越能抵制购买不该买的东西的冲动。

支付完所有基本账单后，您可以留出一些钱用于娱乐和放松。为了避免超支，在去百货公司购物之前列出购物清单。您还可以每周指定一个“无消费日”。确保您坚持遵守预算。将其视为一项承诺，而不是负担，并遵守限制。

3. 维护您的资产负债表

为了跟踪您的资产和负债，拥有个人资产负债表很有帮助！这是改善您财务状况的一种成功方法。它是一份您可以列出您的财产和债务的声明。您的净资产是通过从您的资产中减去您的负债来确定的。

在开始之前，收集您的银行对账单和其他显示您债务的文件。然后，写下您拥有的东西，例如您银行里有多少钱、您的任何投资、您的房产价值以及您拥有的其他物品的价值。要计算资产的总价值，请将所有资产加起来。

写下您欠款的情况，例如汽车贷款、房屋贷款、信用卡账单以及任何其他贷款的未偿余额。所有负债的总和将显示您欠款的金额。您的净资产理想情况下应该是正数，这意味着您拥有的钱超过您欠款的金额。即使结果是负数，也要继续努力。随着您继续偿还贷款，您的净资产将随时间增加。

资产管理的另一个重要方面是确定您应该拥有哪种类型的资产。您应该始终尝试拥有增值且维护成本较低的资产。

最终，这取决于您能利用多少。仅仅囤积物品，您就可以省钱。了解您真正使用的以及可以放弃的东西非常重要。

4. 精心管理您的盈余现金

您处理多余现金的方式会影响您的未来。有了一个计划，您就更有可能明智地花钱。这笔钱本可以帮助您实现财务自给自足。

由于通货膨胀，随着时间的推移，一切都会变得越来越贵。如果您不投资，您的钱将不足以弥补通货膨胀的差距。否则，您可能无法像您希望的那样退休。

投资可以是引导盈余现金和对抗通货膨胀的绝佳策略。它可以用于增加财富并将其重新导向目标实现。越早开始投资越好。投资可以帮助您弥合您当前状况和您期望目的地之间的差距。

开始选择目标，例如购买汽车或为退休储蓄。将您的目标分为两类：短期和长期。一年或三年内可以完成的目标被认为是短期的。中期目标通常跨度为3至5年。我们的长期抱负需要五年以上才能实现。

弄清楚您的风险承受能力，即您对投资贬值有多大的接受度。如果您愿意接受您的投资损失 20% 的价值，那么您就是一个高风险投资者。否则，您就是一个谨慎的投资者，喜欢避免重大损失。

一旦您确定了您的目标和风险承受能力，您就可以轻松选择一个投资天堂。冒险者可能会选择多样化的股票基金。另一方面，风险厌恶型短期投资者可能更喜欢流动性基金或平衡基金。共同基金已成为最灵活的投资天堂。每月只需 500 卢比的少量付款即可开始系统投资计划（SIP）。SIP 下，固定金额被投资于您选择的共同基金计划，并从您的储蓄账户中扣除。

5. 建立您的投资组合

建立您的第一个投资组合是一项了不起的成就。毕竟，这是积累财富的第一步。创建投资组合涉及将您的投资分配到不同类型的资产中，例如股票、现金等。这被称为资产配置。

虽然股票是最好的税收效率高且能抗通胀的工具，但比将所有资金都投入股票有更好的选择。您应该根据您的投资目标来分散分配给每种资产类型的金额。

如果您想增加您的投资组合，长期投资通常是更明智的选择。您的投资期限应为 10-15 年。一旦您建立了投资组合，就必须定期对其进行重新平衡，以因市场波动而将投资组合的风险保持在可接受的范围内。您可以每六个月或一年进行一次。

6. 为退休做准备

每个人都应该计划退休。久坐不动的生活方式会增加您患糖尿病、心脏病等疾病的风险。医疗费用每年都在稳步上涨。如果没有社会保障体系，您必须要有自己的钱来支付所有这些费用。

许多人，包括您在内，可能认为开始计划还为时过早。如果您比本可以开始的更晚开始退休规划，您积累的将比您早开始时少。这是因为“复利的神奇效应”。它使您能够提早退休并过上无忧无虑的生活。

在制定退休计划时，您必须清楚一些事情，例如确定您期望的退休年龄。估算您退休后每月需要多少钱来支付开销。

假设您想在 60 岁退休，每月开销为 50,000 卢比。在 12% 的回报率下，您需要每月在 SIP 中投资 2,900 卢比，持续 30 年，才能积累 1 亿卢比的资产。

7. 聪明地处理您的债务

如果您不管理债务，您的工资可能会大大减少。为了偿还之前的贷款，您可能不得不申请新的贷款。如果失控，您就有可能陷入财务陷阱。您的基本生活目标可能需要推迟，您的退休也可能被推迟。

规划您的债务偿还策略可以帮助您避免此类问题。为了清楚起见，您只需要知道您欠谁的钱以及欠多少。制定还款计划。如果您有大量债务需要偿还，请从最昂贵的开始。

信用卡债务是最昂贵的债务类型。在您每月工资到账后，尽快还清所有信用卡债务。仅仅偿还最低还款额是不值得的。利率会迅速上升并耗尽您的所有资金。尽量仅在紧急情况下使用信用卡。

始终将债务视为最后的手段。尽可能地对您的购买进行分期付款。如果您有大额贷款要还，可以考虑余额代偿。您可以将贷款转移到另一家提供较低利率的银行。此策略可为您节省大量的利息支出。

切勿为正在贬值的资产借款。此外，应尽可能避免个人贷款等税收效率低的贷款。您可以考虑储蓄并建立一笔资金来实现您的目标。这样，您就可以避免陷入债务陷阱。

8. 保护自己免受风险

风险会影响人的生命和财产。这些危险可能会导致您和您的家属收入损失和经济困难。保险可以帮助保留财富，就像投资可以帮助积累财富一样。

购买万能险（ULIP）是不够的。您最终会花费更多，但仍然保障不足。购买定期寿险（Term insurance）可能是一个更好的选择。定期寿险计划提供更便宜、更高的风险保障。

9. 安排您的遗产事务

您可能会感到惊讶！我们每个人都拥有遗产。每项资产，无论是您的汽车、您的房屋，还是您在储蓄和活期账户中的钱，都被视为遗产。到时候，您必须决定这些资产该如何处理。

您有责任确保合适的资产以正确的方式分配给正确的人。最终，应考虑遗产规划。普遍的误解是，遗产规划仅与富人相关。

然而，事实完全不同。它适用于所有无法承受将财产托付给他们不想在他们去世时出现在身边的人的人。

我们大多数人可能还没有考虑过进行遗产规划。我们中的一些人可能将其推迟到以后。但这是错误的态度。一旦您开始积累资产，就可以开始遗产规划。考虑列出您拥有的资产清单。准备一份受益人名单以及您希望将资产百分比分配给每个人的名单。

准备一份遗嘱，以最大程度地惠及您的亲人。这将确保受益人不必为成为资产所有者而费心。如果您需要有关如何进行的帮助，请寻求经验丰富的律师的建议。

10. 规划您的税务策略

您必须从税收效率的角度评估您的财务状况。在财政年度结束时，您可以获得许多税收减免、扣除和优惠，以最大程度地减少您的税单。

即使税收规划是完全合法的，您也必须避免逃税或避税。《所得税法》规定了第 80C 至 80U 条中的多项扣除。

投资股票挂钩储蓄计划（ELSS）是受益于第 80C 条的最具成本效益的方法。与所有第 80C 条的节税选项相比，它的锁定期最短。此部分允许您节省高达 45,000 卢比的税款，并扣除高达 1.5 万卢比的金额。此外，ELSS 是一种多样化的股票基金，通过投资股票市场帮助您实现财务目标。

11. 定期评估您的计划

学习如何制定财务计划是一个持续的过程。您的目标（和财务状况）应该是动态的，因此您的计划也应该是动态的。为了保持您的成功之路，定期重新评估您的计划并根据需要调整您的目标至关重要。

随着您的工作进展，您可能希望在退休储蓄或保险方面更加积极。例如，与一位拥有稳定职业的 30 多岁的人相比，一位刚刚开始职业生涯的年轻 20 多岁的人，可能没有那么多钱贡献给他们的退休和储蓄账户。

在结婚、生子或失业等重大生活事件后，重新评估您的财务策略总是一个好主意。每隔几个月花些时间评估您的进展，并找出需要改进的领域。庆祝您的成就；这可能会激励您继续前进。

创建财务计划后，考虑寻求您生活中可靠的人的反馈。您最好的朋友可能会提出您忽略的主题，例如您想住在市中心的公寓。

财务规划的好处

制定财务计划是一种非常有用的方法，可以帮助个人评估他们的财务状况并为未来的目标和开销制定计划。制定财务计划的好处如下：

• 改进的个人收入管理
• 更好地为未来的开销做好准备
• 清晰的退休目标
• 降低债务风险
• 提高实现个人和财务目标的可能性
• 减轻压力、焦虑和担忧。
• 财务成功的更高可能性

财务计划的必要性

如果您需要更多时间来制定财务计划，请考虑以下原因，说明为什么这是一个有益的想法。

1. 专注于财务目标

当一个人旨在为首付款购房或汽车贷款等大额支出储蓄时，财务计划有助于梳理相关开销，从而实现规划和准备。

2. 优先考虑个人愿望

个人目标，如达到特定的储蓄余额、投资组合价值或购买奢侈品，可以通过结构完善的财务计划来实现，该计划将收入有效地分配给既定目标。

3. 提高生活质量

对许多人来说，管理财务可能令人沮丧，但制定财务计划通过提供组织、清晰度和减少债务的策略来帮助缓解这种压力。

结论

总之，制定一份全面的个人财务计划涉及几个关键步骤，包括管理支出、明智地处理债务以及战略性地投资盈余现金。

优先考虑财务目标、防范风险以及为退休和遗产事务做计划至关重要。通过规划税务策略和维护平衡的投资组合，个人可以朝着实现财务稳定和长期成功而努力。