区块链在银行业的应用

引言

区块链技术是一种分布式、公开的账本，可以有效地永久记录两个方之间的交易。 由一系列连接的交易组成并按特定顺序链接起来的独立数据块构成了区块链。无需中间人或中心化机构，所有相关方都可以通过计算机网络共享数字账本。因此，区块链处理交易更快。区块链在银行业具有许多潜在优势，速度只是其中之一。提高效率只是一个目标，另一个目标是更高的安全性和透明度。本教程将介绍区块链在银行业中的应用。

银行业区块链技术

银行机构的建立是为了促进不同人群之间的贸易和商业。区块链可以在全球范围内完成同样的事情。它也透明且安全。通过用更高效的自动化流程取代手动纸质流程，贸易可以变得更有效率。由于它是分散式的，不属于任何单一实体，因此公共区块链可以成为协作的绝佳工具。因此，区块链不仅仅是为以太坊和比特币等加密货币提供动力的技术。

区块链在银行业的应用

1. 快速支付

• 通过创建去中心化的通道，银行机构可以利用新技术（例如加密货币）以更低的成本更快速地处理支付。
• 通过提供更高的安全性、降低支付成本，银行可以提供更高水平的服务，推出新产品，并最终与尖端金融科技初创公司竞争。
• 此外，通过实施区块链，银行可以减少对第三方验证的需求，并加快传统银行转账的处理速度。2016年，欧洲支付理事会90%的成员认为，到2025年底，区块链将对该行业产生重大影响。

2. 清算和结算系统

• 区块链作为一种分布式账本技术，有潜力通过促进银行交易的直接结算和跟踪来改进 SWIFT 等现有协议。由于我们金融基础设施的设计限制，典型的银行转账需要几天才能结算。
• 许多银行在进行全球资金调拨时面临后勤挑战。在到达目的地之前，一次简单的银行转账必须经过一个由托管服务等中间人组成的复杂网络。广泛的基金、资产管理人、交易员和其他实体构成了全球金融体系，银行余额必须在其中进行核对。
• 例如，如果您想将资金从德国银行账户转到美国银行账户，将由环球银行金融电信协会（SWIFT）来处理。SWIFT 成员每天发送 2400 万条消息，发送给大约 10,000 个不同的机构！
• 中央化的 SWIFT 协议仅处理付款订单。实际资金的处理是通过一个中间系统进行的。这两种方法都耗时且产生额外费用。
• 通过区块链这样的去中心化账本，银行可以维护所有交易的公开透明的记录。银行将不再需要依赖 SWIFT 等监管机构或一系列托管服务。它们可以直接使用公共区块链结算交易。

3. 资产的买卖

• 区块链通过消除中间人和资产权利转移，降低了资产交易费用，并削弱了传统证券市场的波动性。在区块链上转移证券可以将国际贸易的处理成本每年降低 1700 万至 2400 万美元。
• 跟踪谁拥有什么，这是买卖股票、商品或债务等资产的基础。构成金融市场的交易所、经纪人、清算所、中央证券存管处和托管银行组成的复杂网络使它们能够做到这一点。
• 这些不同方中的每一个的基础都是一个老旧的纸质所有权系统。正如您所料，该系统不仅迟缓，而且充斥着错误，并且容易不诚实。由于买卖双方经常不依赖同一家保管银行（而保管银行又不总是依赖可靠的第三方）来保管所有纸质证书，因此以电子方式进行此类交易具有挑战性。
• 德国政府现在已允许银行提供与加密货币相关的服务。乌克兰也在这条道路上。如果您买卖资产，订单将经过许多第三方。这就是为什么所有权转移如此困难的原因。请记住，每个方都保留一个包含其自身事实版本数据的不同账本。该系统除了效率低下之外，还不精确。
• 通过构建数字资产的去中心化数据库，区块链将改变金融市场。资产权利可以通过使用可以代表非链上资产的加密代币的分布式账本进行转移。许多区块链公司目前正在开发能够使我们对黄金或房地产等现实世界资产进行代币化的解决方案，但像比特币和以太坊这样的加密货币只能与数字资产一起实现。消除中间人也将大大加快流程并降低资产交易费用。

4. 融资

• 如今，通过风险投资进行融资是一个艰巨的过程。企业家准备演示文稿，与合伙人举行无数次会议，并就股权和估值进行漫长的讨论，然后才希望出售他们的业务以获取现金。
• 区块链公司正在通过各种融资方式来加速这一过程。这些包括证券代币发行（STO）、股权代币发行（ETO）和首次交易所发行（IEO）。由于 STO 受法律保护，因此它是目前最受欢迎的选择。
• 这种模式要求项目通过尽职调查程序才有资格。瑞士和马耳他处于 STO 的领先地位，Scerri 和 Concise Ltd 等公司提供这些服务。Neufund 是目前最知名的 ETO 交易平台。首次代币发行（ICO）过去更普遍，但现在被视为不诚实和不可信。

5. 信贷与贷款

• 传统银行使用信用报告系统对贷款进行承保。区块链正在为点对点贷款、更快、更安全的总体贷款流程，甚至复杂的程序化贷款（类似于抵押贷款或辛迪加贷款结构）铺平道路。
• 在处理贷款申请时，银行通过检查债务收入比、住房所有权状况和信用评分等变量来评估风险。他们必须请求您的信用报告，该报告由专门的信用机构提供，才能获得所有这些数据。在美国，这相当于三个机构。
• 由于这些集中式系统包含不准确的信息，因此经常伤害消费者。此外，此类敏感数据集中在少数机构中，使其极易受到攻击。例如，其中一家机构 Equifax 去年遭受了黑客攻击，导致超过 1.45 亿美国人的信用数据泄露。现在您可以看到为什么通过区块链技术处理贷款申请更具成本效益、更安全、更高效。

6. 贸易融资

• 区块链技术也必将改变贸易融资行业。与全球贸易和商业相关的所有金融活动统称为贸易融资。
• 许多贸易融资业务仍依赖于纸质文件，如提单、信用证和发票。尽管许多订单管理系统允许在线完成这项工作，但这仍然是一个耗时的过程。基于区块链的贸易融资将消除官僚主义、文书工作和劳动密集型的手动流程，从而简化贸易流程。
• 考虑一下，传统贸易融资系统中的每个参与者都必须维护其自己的交易相关文件数据库。此外，这些数据库必须不断相互比较。一个错误可能会在存储在不同数据库中的同一文档的多个副本中复制。
• 区块链如何提供帮助？使用区块链可以消除维护同一文档多个副本的需要。这可以通过将数据合并到一个数字文档中来完成，该文档可供所有网络用户访问并实时更新。

7. 数字身份验证

• 没有身份验证，银行就无法进行在线金融交易。然而，客户不喜欢构成验证过程的众多步骤。它可能采取授权、亲自验证或身份验证（每次登录服务时）的形式。为了安全起见，每个新的服务提供商都必须遵循这些程序。区块链将通过加快验证程序来帮助企业和消费者。这是因为区块链将允许安全地重新利用身份验证来为其他服务。
• 在该领域，零知识证明是最受欢迎的发明。许多国家和大型公司目前正在开发基于 ZKP 的解决方案。区块链技术将允许用户决定他们希望如何被识别以及他们希望与谁共享他们的身份。他们只需要在区块链上注册一次他们的身份。只要服务提供商也支持区块链，就无需为每个服务提供商重复注册过程。当然，当数据存储在区块链上时，其安全性也得到了保证。

8. 会计与审计

• 会计的数字化进展相对缓慢。其中一个原因是必须遵守有关数据有效性和完整性的严格监管要求。因此，会计可能是区块链技术可以革新的另一个行业。专家认为，该技术将简化传统的复式记账系统并使合规性更容易。
• 企业可以直接将交易添加到联合账本中，而不是根据交易收据维护单独的记录。联合账本中的每个条目都将被分发。因此，记录将变得更安全、更透明。区块链将类似于数字公证人，确认每一笔交易。在这些应用中，区块链智能合约还可以用于自动支付发票。

9. 对冲基金

• 一种投资伙伴关系是基金，它由一群有限合伙人与基金经理组成。这些参与者通常是交易员而不是普通投资者。对冲基金的目标是最小化风险并优化投资者的回报。
• 从 2017 年 10 月到 2018 年 2 月，交易加密货币的对冲基金数量翻了一番。由于去中心化的加密对冲基金提供的开放平台，更多的投资者和策略师可以参与。由单一组织雇佣的基金经理管理着传统对冲基金。这种去中心化是区块链技术如何使金融服务行业受益的一个绝佳例证。

10. 点对点（P2P）转账

• P2P 转账允许用户在线从信用卡或银行账户向另一个人发送资金。市场目前提供了多种 P2P 转账应用程序。然而，它们各自都有一些限制。
• 例如，其中一些只允许您在特定地理区域内发送资金。如果双方都在同一个国家，有些则不允许进行资金转账。
• 此外，P2P 服务可能收取高额佣金，并且存储私人客户信息也不安全。
• 通过区块链开发，所有这些问题都可以得到解决。该技术将有助于点对点转账应用的去中心化。由于区块链技术不受地理限制，P2P 转账可以在世界任何地方发生。此外，接收者不必等待四天才能收到钱，因为基于区块链的交易将即时发生。

结论

区块链技术将在银行业带来重大变革。本教程介绍了一些区块链在银行业中的应用，以改进其服务。