区块链在保险行业的应用

区块链技术如何帮助保险业？

通过提供单一真相来源，可以显著减少业务流程摩擦。DLT 网络可以通过智能合约等技术得到促进和自动化。

通过简化数据协调、提高准确性并消除查找信息所浪费的时间，实现了整个价值链的透明度、效率提升和成本节约。此外，自动化和共享的行业职责带来了更高效的运营和更短的整体周期时间。

整体准确性和速度的提高也有可能提高消费者满意度。例如，通过提高效率缩短保险理赔周期可以提高客户的留存率和满意度，而促进更快更好的数据访问可以促进更顺畅的客户与保险公司之间的互动。

区块链能为保险公司提供哪些基本教育？

区块链有可能在高价值保险理赔和金融活动中发挥作用，尤其是在需要与外部各方持续协调的程序中。考虑一下 A 公司对 B 公司的索赔导致货币交换的频率，通常通过电子交易或实物支票进行。区块链技术可以完全自动化这一过程。

许多保险公司目前正在将区块链与智能合约结合使用，智能合约在满足明确的条款和条件后激活。通过建立在这些情况下进行赔付的保险协议，保险公司可以在无需人工干预的情况下处理交易，并提供显著更好的客户服务。

换言之，保险公司需要抓住数字化机遇，而区块链可以提供帮助。保险公司可以利用区块链进行一些出色的基本交付。

例如

• 简化审讯。
• 提高索赔程序的透明度。
• 通过使用常见的损失历史记录获取潜在客户的数据驱动洞察，从而实现更复杂的定价，鼓励第三方和保险公司之间更快、更有效的支付，尤其是在理赔过程中。

最后，许多再保险公司已成功使用区块链简化了繁琐的手动程序。

区块链在保险业中的例子

• 德勤（Deloitte）
• ConsenSys Software Inc.
• Lemonade
• IBM
• Nationwide

保险业智能合约与区块链

区块链用户可以通过智能合约透明地转移任何有价值的东西，而无需中介。智能合约中概述了两方之间的规定，就像物理合约一样。智能合约与物理合约不同，它提供了监控保险索赔并追究各方责任的能力。

保险单可以创建为去中心化的编码智能合约，其中投保人承诺向提供保险的公司支付一定金额，以换取公司承诺协助投保人未来的医疗费用。根据保险单所有者的记录，区块链上的智能合约将生成不可更改的数据，使公司能够立即批准或拒绝提交的任何保险索赔。

如果保单所有者提出任何欺诈性或虚假索赔（或者如果保险公司决定不承保先前约定的条件），智能协议将立即失效，保费支付将退还给投保人。由于所有数据都是公开显示的，即使是最微小的合同偏差也会导致受影响方获得赔偿，因此该程序促进了双方之间的相互信任。

1. ConsenSys Software Inc： 区块链套件旨在解决保险业的许多缺点。该公司的 Codefi 工具促进了贸易去中心化网络的创建，而其 Diligence 组件则提供智能合约审计和额外的安全功能。通过利用这些区块链技术，保险公司可以从自动化审计、不可更改的理赔记录和轻松的数据交换中获益。
2. Deloitte： 帮助客户将新技术引入其工作场所；例如，区块链被引入保险公司。该公司在对健康和人寿保险进行研究后发现，它可以使用区块链技术来保护健康记录、使用智能合约执行合同以及识别欺诈性索赔。因此，保险公司可以利用德勤的区块链策略来促进更好的患者和消费者互动。
3. Lemonade： 区块链技术和人工智能提供房屋、汽车、宠物和其他保险。区块链的工作方式是通过智能合约。该组织的商业计划每月从每笔分期付款中扣除固定金额，并将剩余资金用于潜在索赔。区块链的智能合约将立即努力验证任何索赔，以加快客户的付款速度。

保险区块链自动化

保险生态系统由数十亿保险公司、医疗保健提供商和患者组成，因此该行业很容易陷入效率低下，由于人为错误、数十亿份表格以及利益相关者之间沟通不足，这些效率低下会造成金钱和时间损失。

尽管每种形式和数据都沿链安全保存，但区块链等数字账本解决方案可以帮助自动化过时的程序，每年节省数百万小时的文档工作，并降低人为错误。

分布式账本技术可以增强保险理赔中主要参与者之间的沟通。医生和保险公司可以安全地访问存储在区块链上的患者医疗记录，从而就未来的政策和程序做出明智的决定。

这些公司正在使用区块链技术来简化保险流程。

1. IBM： 通过 IBM 区块链工作，保险业的许多方面都得到了简化。该公司通过这条研究线协助保险集团自动化其评级和理赔程序。通过减少虚假索赔和缩短处理时间，保险公司将能够建立客户信任并提供更有效、一致的服务。
2. Etherisc： Etherisc 是一个致力于去中心化保险应用的开源开发平台。该公司为多个保险市场领域开发以区块链为中心的去中心化应用。Etherisc 正在使用账本技术来减少低效率，例如昂贵的处理费和漫长的理赔处理时间。
3. Guardtime： 为银行、政府、国防、网络安全和物流部门创建基于区块链的解决方案。为了使保险公司能够全面提供保险，该公司已与安永、马士基和微软合作开发 Insurwave，这是一种创新的海运保险技术，可优化交易、管理风险并创建不可更改的货物链。
4. Tireion： 它向保险公司和其他行业提供其两种技术 Chainpoint 和 Proof，这些技术使组织能够创建用于数据记录、跟踪和验证的区块链网络。该公司的技术在处理索赔、减少处理每项索赔所需的时间和费用方面表现出色。保险公司还可以使用这些区块链功能来识别虚假索赔并保持行业合规性。

保险业区块链网络安全

区块链保护敏感数据的能力对一个主要依赖个人、专业和健康关系交汇处收集的信息的经济部门来说特别有吸引力。

由于区块链账本是去中心化的，单一权威无法更改或破坏它们。相反，所有数据都按时间顺序加盖时间戳，以确保事件的准确记录。

此外，尽管区块链技术数据是加密的，但链中的所有节点都可以看到它，从而使他们能够查看其真实身份保密的人的活动。由于这种方法，区块链可以立即识别异常活动，并在问题变得严重之前解决它们。

区块链已被一些企业用于保护保险数据和降低欺诈。

1. 全国保险： 该公司是第一个采用联盟区块链平台的公司，同时也是 RiskBlock 联盟的成员。客户可以利用该平台更安全、更快速的保险证明协助，加快理赔流程并立即与执法部门验证其数据。
2. Kaleido： 保险公司可以使用 Kaleido 的区块链商业云将保险信息和报告存储在不可更改、安全的数据库中。该技术可以帮助企业追踪支付、识别身份欺诈并保持安全合规。

区块链保险推动保险业发展的五种方式

使用区块链技术可以创建具有易于追溯的审计跟踪的不可更改记录、自动执行智能合约、基于权限的记录访问和欺诈检测。区块链技术将以各种方式影响保险业务，但具体何时发生尚不清楚。

区块链在保险中的五种用途

• 识别保险欺诈
• 处理保险索赔
• 保险相关智能合约
• 健康保险区块链
• 再保险

1. 识别保险欺诈

虚假索赔是保险提供商的痛点，每年给该行业造成超过 400 亿美元的损失。毋庸置疑，减少虚假索赔将使整个保险业务受益。保险欺诈可能以各种形式出现，例如工伤赔偿欺诈、资产分割、费用搅动和保费挪用。在灾难时期，当大量索赔得到处理并支付给投保人时，这些常见方案的影响更大。由于索赔量大，某些时候欺诈性索赔更容易漏网并得到支付。

保险区块链解决方案的一个重要优势是欺诈检测。提供商的区块链确保不可更改的记录，从而防止同一事件多次索赔。投保人或保险公司执行的每个操作都将记录在区块链托管的每份保单记录中。总有一天，用户可能需要提供生物识别数据才能将文件上传到区块链。因此，只有经过验证的数据才会被记录。

2. 处理保险索赔

保险业务中一个准备好被颠覆的领域是索赔处理和管理，特别是关于区块链技术。区块链还通过使用物联网 (IoT) 支持的物理资产跟踪来增强索赔处理。连接互联网的传感器用于跟踪物理资产；资产状况的任何变化都会被记录并添加到资产基于区块链的记录中。当发生受补偿覆盖的触发事件时，智能合约会自动处理并向合法索赔人发放资金。尽管简化索赔提交程序是一项艰巨的任务，但一些 Insurtech 公司正在寻找解决方案。DropIn 等公司正在开发解决方案，以使索赔处理程序尽可能简单易行。

目前，保险索赔处理程序不使用区块链技术。如果它们这样做，它们可能能够将索赔行动与链接到特定项目的区块链记录同步，从而简化整个索赔过程。

3. 保险智能合约

托管在区块链上的自动化合约对保险业非常有用。这种方法大大降低了处理和支付索赔所需的人员数量。该技术将分为两层。

最初，客户使用面向消费者的移动应用程序向其提供商提交索赔，并附上任何相关文件（图片、描述等）。由人工智能驱动的机器处理索赔并决定是否需要立即报销，或者由于可能的欺诈而将其标记以进行进一步调查。

之后，如果分析引擎发现索赔有效并值得支付，则将其作为“触发事件”输入区块链。因此，必要的资金会自动发放给投保人。未来的保险协议很可能就是智能合约。

4. 健康保险的区块链记录

健康记录代表了区块链计算在保险业中一个有趣的应用潜力。庞大的健康记录市场预计到 2022 年将达到约 400 亿美元。医疗提供商独立开发了其电子记录系统，长期以来，医疗行业内的数据共享主要受到严格的数据保护规则的限制。

然而，当使用加密的区块链记录时，医疗机构和健康保险公司之间的信息共享变得更加简化和容易。技术仍然需要处理 HIPAA 合规性，这是医疗保健提供商之间数据交换的障碍。

5. 再保险

保险公司购买保险被称为“再保险”。从本质上讲，它是保险公司的保险。在灾难性灾害需要支付保险公司账簿上的大量保单的情况下，需要再保险。

主要保险公司和再保险公司（出让人）必须共享大量信息才能进行再保险。目前，由于缺乏简化和标准化的数据存储方法，导致双方浪费了大量精力，这阻碍了这种沟通。通过消除与数据共享相关的挑战并允许出让人和保险公司使用区块链权限使用相同数据，可以节省大量资金。

结论

最可能的答案是，为了即使在采用后也能防止数据丢失，重要记录可能会保存在当前过时的平台或安全的云环境中。区块链将作为最终的真相仲裁者，但数据仍将保存在多个平台中以防止丢失。

所有保险技术分支的交汇点是 Insurtech 领域中最有趣的增长可能性。集成的保险套件，具有区块链支持的记录保存、自动索赔处理和报销（由欺诈检测人工智能应用程序管理）、自动化保单更新以及促进几乎所有主要操作的面向客户的自助服务门户，将是该行业未来的最终形态。

鉴于这是一次重大的技术变革，预计客户和保险公司将在这一过渡阶段面临困难。任何重大变化或中断都应被视为增长时期，为了整个行业的繁荣，风暴必须过去。