银行业如何适应区块链技术

引言

在当今快速发展的数字格局中，区块链技术已引起各行各业的广泛关注，但金融业无疑是最重要的。这是因为该技术以其不可篡改性、准确性、共识、信任和透明度而闻名。因此，银行之所以刻意从传统的银行系统转向区块链驱动的模式，以提高安全性、可访问性、效率和创新性，是可以理解的。

全球技术市场预计将从 2022 年的 70.4 亿美元增长到 2027 年的 940 亿美元，复合年增长率 (CAGR) 为 66.2%，这表明区块链在银行业中的应用日益广泛。

区块链技术最初是像比特币这样的 加密货币 的基础，它诞生于 2008 年的全球经济衰退（2007-2009 年）。自那时以来，它已超越了最初的意图，并有可能彻底改变金融格局。那么，是什么促使全球银行金融服务和保险 (BFSI) 市场如此广泛地采用区块链技术呢？

本教程将讨论区块链技术在银行业中的众多用途和优势，这些优势正在推动其在该行业的普及。我们还将讨论该技术的实际应用。然而，在讨论其变革潜力之前，让我们首先考察一下当前银行系统存在的问题，这些问题需要系统地应用区块链金融服务。

为什么区块链技术对银行业如此重要？

银行业是实现 贷款、交易、结算、支付处理等众多经济活动的主要驱动力。 因此，尽管有着悠久的历史，该行业在适应当今时代快速变化的数字环境方面仍面临挑战。

目前，该行业虽然稳步前进，但速度太慢，无法跟上时代步伐。即使引入了尖端技术，许多银行流程仍然依赖于纸质工作，这导致了效率低下，浪费时间和金钱，并带来了安全隐患。

银行需要强有力的解决方案来应对这些安全问题，并加强防御以应对不断变化的网络威胁。此外，监控信用历史和降低风险变得越来越重要，这需要创新的方法来处理坏账并改善监管合规性。

哪个更困难？ 在这个数字化的世界里，银行正面临来自金融科技行业的激烈竞争，金融科技行业采用了敏捷的解决方案并能迅速跟上数字化转型的步伐。

克服所有这些挑战的关键在于在传统与变革之间找到平衡。银行中的区块链技术应用可以帮助实现这一点。通过许可和非许可区块链技术，银行能够在现代化运营的同时，保持构成其在金融生态系统中的核心使命基础的透明度和信任。

如果银行不拥抱区块链和人工智能等前沿技术并适应这场数字革命，它们就有被淘汰的风险。

既然我们已经了解了传统银行系统为何需要变革，现在探索区块链在银行业的应用就变得至关重要。

银行业领先的区块链应用

区块链在银行业有许多应用，它们正在改变传统流程，并为提高效率、安全性和透明度打开了大门。以下是区块链在银行业中最值得注意的一些应用，让我们仔细看看。

1. 清算和结算系统

平均而言，银行转账需要长达三天才能完成一笔交易。这不仅给客户带来了问题，也给银行带来了后勤挑战。如今，简单的银行转账可以将资金从银行发送到托管服务，而无需经过复杂的中间商网络。这时，区块链在银行业中的应用就变得至关重要了。

区块链作为一个去中心化的账本，以公开透明的方式记录交易。这意味着交易可以在公共区块链上结算，而不是依赖于托管服务。这是区块链在银行业中的主要优势之一，确保了快速简便的交易。

2. 跨境支付转账

通过消除中间商并将结算时间从几天缩短到几分钟，银行和金融领域的区块链技术使跨境交易更快、成本更低。现在，由于延迟付款和额外费用，每天都损失数十亿美元。例如，从旧金山向伦敦汇款，您的银行和收款银行都将收取大约 25 美元的固定费用。

使用像 比特币 和以太坊这样的加密货币，它们建立在公共区块链之上，可以快速消除这些不必要的费用。没有交易费用，并且加密支付方式快速简便。此外，由于交易发生在去中心化网络上，消除了交易验证的需要，因此支付转账更快、成本更低。

Ripple 提供了一种基于区块链的即时跨境支付解决方案，允许银行绕过传统的 SWIFT 网络。

3. 安全性和欺诈消除

为了买卖债务股票或商品，银行必须记录谁拥有每项资产。为了获取这些信息，需要联系许多交易所、经纪人、清算所、托管银行等。

这些参与者与过时的纸质所有权系统一起，减慢了流程，并增加了其受到欺诈、错误和数据泄露的脆弱性。此外，网络攻击、人为错误和技术故障的可能性会增加客户私人数据的危机。

由于区块链的单一账本技术，金融机构可以使用银行业中的区块链应用程序来消除冗余层和单点故障。它使银行能够加强安全性，减少层数，并降低出错的可能性。此外，智能合约使银行能够快速识别和标记可疑交易或异常情况，从而挫败欺诈和网络盗窃。

4. 资产代币化

银行可以在区块链平台上发行代币化资产，从而实现更快的结算并提高金融市场的流动性。银行业中的区块链应用程序允许 代币化 股票、债券和房地产等资产，从而实现部分所有权和更轻松的可转让性。使用代表链外资产的代币，使用分布式账本可以更轻松地转移资产。

5. 信用和贷款

当客户申请贷款时，银行会评估他们不付款的风险，这就是为什么他们通常使用信用报告系统来承保贷款。在决定是否批准贷款时，他们会考虑债务收入比、所有权状况和信用评分。信用报告是一个中心化系统，为他们提供可能不利于消费者信息。

区块链技术在银行业中实现了一个替代性的贷款系统，该系统为消费者提供了一种快速、负担得起且安全的方式来获得个人贷款。通过去中心化的付款历史记录，客户可以更轻松地申请贷款并获得批准。

6. 客户 KYC

在某些情况下，银行完成所有“了解你的客户”(KYC) 程序，如生物识别验证、地址证明检查和照片验证，可能需要长达三个月的时间。银行业区块链通过建立一个共享且不可更改的客户身份和交易历史数据库来简化 KYC 流程，从而减少了银行的客户验证时间和成本。

为了降低欺诈风险并确保合规性，银行可以安全地实时验证客户身份并监控交易历史。这使得银行可以随时随地访问与 KYC 相关的信息。

7. 数字身份管理

银行业区块链技术通过提供安全的去中心化框架来管理和验证数字身份，从而降低了欺诈和身份盗窃的风险。银行可以通过利用基于区块链的身份解决方案，安全地验证客户身份并将身份信息与其他金融机构共享。

为了保留数据证据并重复使用这些信息用于其他与银行业务相关的操作，剑桥区块链和 Tradle 等金融科技初创公司依赖区块链技术进行身份验证。

8. 智能合约

基于区块链的智能合约通过在没有中间人的情况下自动执行合同条款，从而最大限度地缩短了处理时间和成本。通过实施智能合约，银行可以利用 DeFi 平台进行各种用途，例如处理保险索赔、贷款协议和衍生品合同。Opyn 和 AAVE 等 DeFi 平台使用智能合约来促进复杂的交易，如借贷。

9. 遵守法规

区块链的不可篡改性通过保存不可更改的交易记录和监管信息，改进了监管报告和合规性。通过自动化监管数据的收集和报告，银行可以减轻与手动报告相关的工作量，确保数据完整性，并保留在区块链上进行的每笔交易的无与伦比的透明度。

10. 贸易融资

区块链为贸易融资、耗时的文书工作和漫长的流程带来了数字化的改造。银行、进口商和出口商之间的交易速度更快、安全性更高，因为每个步骤都被安全地记录下来，从而使跨境业务扩张变得简单。

11. 房地产和抵押贷款管理

在银行业，区块链技术简化了在安全、牢不可破的网络上跟踪抵押贷款信息和房地产记录。它加快了整个流程，并提供了新的透明度，使房地产交易对所有各方来说都更安全、更容易。

12. 理赔处理和保险

区块链上的智能合约有可能通过自动化理赔审批来彻底改变保险业。这将减少延误，减少欺诈，并加快结算，这对保单持有人和保险公司来说都是一个巨大的好处。

13. 众筹和微型金融

通过去中心化平台促进众筹和点对点小额贷款，区块链为服务不足的社区提供了帮助。区块链的这一基本功能使银行不足和未开户者能够以更低的成本实现其目标。

14. 报告和内部审计

区块链技术的不可篡改性使其成为财务审计的理想选择。为了更透明、更有效的审计，银行可以依赖安全、不可更改的记录，这提高了准确性，并帮助监管机构实时了解数据。

15. 筹集资金

区块链引入了新的筹集资金方式，如证券代币发行 (STO) 和首次代币发行 (ICO)。这些机制为银行提供了合规的融资选项，确保了安全、透明和信任。

银行业的区块链用例和真实世界示例

大型银行机构正迅速表现出对区块链技术的浓厚兴趣。在这里，我们将介绍其中一些。

1. J.P. 摩根

J.P. 摩根于 2021 年 4 月 12 日表示，他们正在利用区块链技术来增强货币转移。他们利用这项技术来缩短大额支付的验证和处理时间。

摩根大通创建了 Quorum，这是一个基于以太坊的企业级区块链平台，用于加快多项银行流程。Quorum 已用于交易、合规报告和银行间支付等应用。

2. 瑞典央行

该银行正在测试其自己的虚拟货币 e-krona 的推出。基于 R3 Corda DLT，该银行大胆地开发了一种可全国使用的加密货币。该项目的目的是调查实施央行数字货币 (CBDC) 对瑞典的影响。

3. 汇丰银行

汇丰银行推出了一种基于区块链的贸易融资平台，以实现运营的数字化和优化。为了访问 Digital Vault（一个用于存储数字资产的托管区块链平台），该银行正在使用 R3 区块链平台。

该平台使国际贸易交易的各方能够安全地共享发票和信用证等贸易文件。这减少了文书工作，加快了交易处理速度，并提高了透明度。

在银行业使用区块链的优势

将区块链技术集成到银行业带来了许多优势，这些优势有可能彻底改变该行业。这些优势使公司在竞争中脱颖而出，提高收入增长，并改善客户体验。

1. 增强的安全性

由于区块链的去中心化和不可篡改的账本，交易是安全且牢不可破的，同时还大大降低了欺诈和未经授权访问的可能性。客户和银行现在对他们财务信息的安全更有信心。

2. 增加的透明度

网络中的所有参与者都可以查看和理解记录在区块链上的每一笔交易。这种透明度可以防止争议，并使审计程序更轻松，增加信任，并创造明确的问责制。

3. 更经济、更快捷的交易

随着区块链消除中间商并简化流程，交易可以更快、更经济地完成。因此，客户可以更快、更经济地获得银行服务，这提高了客户满意度并缩短了交易等待时间。

4. 提高效率

智能合约和去中心化应用程序 (dApps) 促进了自动化，从而提高了生产力，降低了人为错误的风险，并加快了交易处理速度。由于效率的提高，银行能够更好地服务客户并战略性地分配资源。

5. 改进的监管合规性

通过提供可审计的透明交易记录，区块链使银行能够轻松遵守监管标准。实时可追溯性还有助于银行快速响应监管请求和查询。

6. 创新解决方案

区块链技术使银行能够创建创新的产品，吸引更多客户并创造新的收入来源，例如资产代币化、点对点借贷平台和去中心化金融 (DeFi) 解决方案。

在银行业采纳区块链的挑战

尽管在银行业采纳区块链技术有很多好处，但这个过程并非没有挑战。存在许多风险和困难。以下是在银行业实施区块链的一些常见障碍以及解决方案。

• 监管合规性
  银行业区块链监管是一个复杂且不断变化的领域。反洗钱 (AML) 和 KYC 法规是银行必须仔细管理的众多法律和合规要求中的一部分。
  为了应对监管挑战，银行应实施强有力的治理框架，以降低监管风险，为区块链采用制定明确的指导方针，并与信誉良好的公司合作开发应用程序和软件。
• 数据隐私
  虽然区块链提供了透明性和不可篡改性，但它也引起了对数据隐私的严重担忧。在银行业使用区块链的常见问题包括身份盗窃、私钥攻击、网络钓鱼诈骗和自私挖矿。
  为了解决隐私问题，银行可以使用增强隐私的技术，如私有交易或零知识证明。他们还应实施加密访问控制和其他安全措施来保护敏感的银行数据。
• 技术挑战
  区块链在银行生态系统中的采用可能会受到许多技术障碍的阻碍。将区块链与现有遗留系统集成的复杂性、互操作性问题以及可扩展性限制是这些挑战中的一部分。
  为了克服技术障碍，银行应实施有效的可扩展性解决方案，专注于行业标准的制定以促进互操作性，并创建强大的集成流程，从而对现有银行基础设施的干扰最小。

结论

区块链将彻底改变银行业，激励全球银行和金融机构迅速采用该技术。随着市场趋势的扩大和区块链在银行和金融领域的快速普及，将与促进更快交易和金融包容性的 CBDC 一起激增。

智能合约和零知识证明是另外两个安全功能，它们将在遵守 GDPR 和 PCI-DSS 等行业标准的同时，保护客户数据和交易。此外，随着 DeFi 平台、区块链钱包和资产代币化的兴起，银行需要进行调整并朝着创新、效率和增强的金融可及性迈进，这将为流动性和投资机会创造新的渠道。