印度的银行业

引言

印度银行业是该国经济的重要组成部分。它促进信贷交易并确保金融体系稳定。

印度储备银行 (RBI) 是印度银行业务的中央监管机构。它监督该国银行的运营。随着时间的推移，印度银行业已从传统的银行实践发展到现代技术驱动的银行。

历史

印度现代银行业始于 18 世纪中叶。1770 年在加尔各答（现为 Kolkata）成立了 印度银行 (Bank of Hindustan)，随后在 1786 年成立了 印度普通银行 (General Bank of India)。然而，这两家银行最终都停止了运营。

印度银行业的转折点是 加尔各答银行 (Bank of Calcutta) (1806 年)、孟买银行 (Bank of Bombay) (1840 年) 和马德拉斯银行 (Bank of Madras) (1843 年) 等总统银行的建立。这些银行后来于 1921 年合并成立 印度帝国银行 (Imperial Bank of India)，该银行于 1955 年国有化并成为 印度国家银行 (State Bank of India (SBI))。

独立后，印度银行业发生了重大变化，包括 1969 年将 14 家主要商业银行国有化，以及 1980 年再将 6 家银行国有化。这些举措旨在确保银行服务面向大众，并使银行业与政府的社会经济目标保持一致。

印度银行体系的结构

组织结构有助于银行履行其职能。印度拥有以下组织完善的结构。

此结构包括两类

1. 附表银行
   这些银行被列入 1934 年《印度储备银行法》的第二附表。附表银行进一步分为商业银行和合作银行。
2. 非附表银行
   这些银行未被列入《印度储备银行法》的第二附表。它们通常是规模较小的银行，不符合印度储备银行规定的成为附表银行所需的标准。

印度银行的类型

1. 商业银行
   其中包括公共部门银行（政府所有）、私营部门银行和国际银行。公共部门银行承担了印度大部分的银行交易。
   例子包括 SBI、旁遮普国家银行和巴罗达银行。私营部门银行，如 HDFC 银行、ICICI 银行和 Axis 银行，在市场上也占有重要地位。花旗银行、汇丰银行和渣打银行等外国银行在印度运营，主要服务于企业客户和高净值个人。
2. 合作银行
   这些银行以合作社方式运营，并分为在城市和城镇（人口的城市和半城市地区）运营的城市合作银行和专注于农村地区的农村合作银行。
3. 中央银行
   印度储备银行 (RBI) 既是印度的中央银行，也是其主要的银行监管机构。它制定该国的货币政策，管理货币和货币供应，并确保其他银行遵守其规则。印度储备银行的作用是维护稳定和支持经济的基础。
4. 区域农村银行 (RRBs)
   RRB 在农村银行业务中发挥着重要作用。它们由中央政府、邦政府和大型商业银行所有。中央和邦政府提供地方和国家支持，而大型银行则带来技能。
5. 开发银行
   印度的开发银行为刺激经济不同部门的增长提供长期金融支持。它们专注于对经济发展至关重要的领域，如工业、农业和基础设施。例子包括印度工业发展银行 (IDBI) 和国家农业和农村发展银行 (NABARD)。
6. 专业银行
   专业银行服务于经济中的特定部门或职能。这包括
   • 印度进出口银行 (EXIM Bank)：为国际贸易提供融资，包括贷款和担保，以促进进出口。
   • 国家住房银行 (NHB)：专注于住房，提供住房贷款，并监督住房金融公司以促进经济适用房。

主要监管机构及其作用

1. 印度储备银行 (RBI)
   印度储备银行成立于 1935 年，是印度的最高货币管理机构，负责管理纸币发行，确保货币稳定，并向经济的生产部门提供充足的信贷。印度储备银行监管和控制包括银行在内的金融机构。它还制定货币政策并管理外汇。
2. 印度证券交易委员会 (SEBI)
   SEBI 成立于 1992 年，旨在监管印度证券业。它确保银行遵守股票、债券、共同基金和其他金融产品的交易和管理规则。SEBI 的作用对于维护资本市场的公开和公平、保护投资者以及阻止欺诈至关重要。
3. 印度保险监管与发展局 (IRDAI)
   IRDAI 监督印度的保险业。它旨在确保所有销售保险产品的银行遵守与客户沟通清晰、银行员工具备合理知识和银行行为正确相关的所有规则。
4. 国家农业和农村发展银行 (NABARD)
   NABARD 成立于 1982 年，旨在支持印度的农业和农村发展。它监管区域农村银行、邦合作银行和中央合作银行，这些银行在农村地区提供基本的金融服务。NABARD 确保这些银行遵循良好实践并为农业和基础设施项目提供资金。
5. 养老基金监管与发展局 (PFRDA)
   PFRDA 监管印度的养老基金，包括国家养老金制度 (NPS)。它确保管理养老金产品的银行遵守基金管理、维护透明度和客户保护方面的法规。PFRDA 的作用是确保养老金系统没有失误并保障人们的未来。
6. 财政部
   财政部是负责制定和实施印度金融政策的关键政府部门。它监督各种金融监管机构，包括印度储备银行、IRDAI、SEBI、NABARD 和 PFRDA。该部负责银行监管、改革，并确保金融部门的整体稳定和增长。

技术进步

印度银行业采用现代先进技术，有助于实现更高的效率、增强的客户体验以及在全国范围内更强大的金融影响力。

这些技术进步包括

1. 数字支付
   在印度，统一支付接口 (UPI) 使数字支付现代化，通过移动设备实现银行之间快速、安全的转账。UPI 支持各种日常交易，包括在线购物、支付账单和向朋友转账。
2. 在线和移动银行
   在线和移动银行服务允许客户随时管理其账户并进行交易。这包括查询账户余额、在账户之间转账以及申请贷款，而无需前往分行。
3. 人工智能 (AI) 和机器学习 (ML)
   人工智能和机器学习正在帮助银行改善客户服务、管理风险和预防欺诈。AI 聊天机器人提供即时帮助，而机器学习分析数据以发现异常模式并预防欺诈。这些技术还有助于根据个人偏好量身定制金融产品。
4. 区块链技术
   区块链技术提高了银行的安全性与透明度。它简化了跨境支付、贸易融资和身份验证等任务，使这些流程更快、更具成本效益。

印度银行目前的挑战

1. 不良资产 (NPAs)
   印度银行，尤其是公共部门银行面临的一个主要挑战是高水平的不良资产。由于不良资产会降低银行的利润或财务健康，因此给印度储备银行和政府带来了不确定性。
2. 监管变化
   印度银行面临来自印度储备银行严格且定期更新的法规。遵守这些涵盖资本、流动性和运营风险的规则是复杂且昂贵的。此外，受制于反洗钱 (AML) 和了解您的客户 (KYC) 要求对所有印度银行都构成了重大挑战。
3. 数字化转型
   尽管数字银行业务有所增长，但许多银行无法同时实施所有新技术。过时系统带来的问题和网络安全威胁带来了挑战。银行将需要投资于安全更新和技术改进。
4. 农村分散
   许多农村地区的个人仍然没有足够的银行账户或根本没有银行账户。Pradhan Mantri Jan Dhan Yojana (PMJDY) 等举措旨在向普通民众提供金融服务。
5. 竞争
   金融科技公司和支付银行的出现增加了传统银行的竞争。这些新公司提供创新、经济高效的服务，挑战银行采用人工智能、机器学习和其他新技术以跟上它们的步伐。
6. 资本能力
   银行必须拥有充足的资本来控制风险和吸收损失。公共部门银行通常在资本能力方面苦苦挣扎，并依赖政府支持。充足的资本对于贷款、投资和金融机构的整体健康至关重要。
7. 客户信任
   欺诈和不当行为损害了客户对银行的信任。恢复信心需要改进内部控制、透明度和客户服务。有效的沟通和解决客户疑虑对于重建信任至关重要。

印度银行业的未来

1. 数字银行增长
   印度数字银行未来将持续增长。随着技术的进步，银行必须应对整合人工智能、区块链、机器学习等技术的挑战，以提高效率、改善客户体验并创造新的增长机会。
2. 金融举措
   重点之一是扩大其金融影响力。通过移动银行和数字钱包，扩大农村和欠发达地区的银行服务非常重要。银行、政府和技术供应商之间的合作可以改变这种状况，促进金融知识普及，支持经济增长和银行稳定。
3. 监管演变
   法规将继续演变以应对新兴风险。银行必须随时了解监管变化，特别是与网络安全、数据隐私和消费者保护相关的变化。积极与监管机构互动和强大的合规措施对于适应新规则至关重要。
4. 以客户为中心的服务
   提供以客户为中心的服务至关重要。银行应利用数据分析来了解客户需求，并提供个性化、无缝的数字体验。增强客户支持和建立牢固关系对于长期增长和竞争力至关重要。

结论

印度银行业面临着不良贷款、严格的政策法规以及技术升级需求等挑战。然而，通过竞争加剧和技术进步，机遇正在不断涌现。

为了应对这些挑战，银行必须提高其顺畅运营能力，拥抱数字工具，并扩大其金融影响力。专注于这些改进的银行可以更好地服务其客户。

未来，印度银行将需要遵循新规则，覆盖更多农村地区的人群，并使用先进技术。通过应对当前挑战并展望新趋势，银行将为经济增长做出贡献，并巩固其在金融部门的地位。