什么是基准利率

印度储备银行 (RBI) 确定并强制规定一种称为“基本利率”的利率。当一家商业银行向其客户提供贷款时，它们会收取一定的利率。这个利率是可变的，取决于银行。基本利率是商业银行向客户提供贷款时必须收取的最低利率。 RBI 已强制规定银行不得以低于基本利率的利率发放贷款。

基本利率可作为一种“标准利率”，商业银行可以向希望借款的客户提供。银行提供贷款时，通过在基本利率上加上一个称为“利差”的适当保证金来计算最终利率。这个利差考虑了各种因素，包括信用风险溢价，它反映了借款人的信用度。然后，这个利率被用于具体的贷款，并相应地向客户收费。

基本利率是确定大多数贷款类型利率的主要基准。 然而，这条规则有一些值得注意的例外。例如，根据差别利率 (DRI) 计划发放的贷款、向银行员工发放的贷款以及以其存款为抵押向银行存款人发放的贷款，其利率计算不遵循标准基本利率。相反，这些特定的贷款类别具有与基本利率不同的特定利率标准。

基本利率的特性

• 商业银行可以向借款人收取高于基本利率的利率，但它们被RBI禁止以低于基本利率的利率发放贷款。
• 基本利率取代了基准最优贷款利率 (BPLR)。此更改是为了解决并改进 BPLR 系统中缺乏透明度这一显著问题。
• 为确保所有客户都能清楚地了解贷款流程，银行必须在其官方网站上公开披露其基本利率。此举旨在让借款人更清楚地了解他们申请贷款时可以预期的最低利率。
• 基本利率是在仔细评估所有相关风险因素后确定的。每家银行都有自己的基本利率，因此不同银行之间可能存在差异。
• 银行至少每三个月需要审查并可能调整其基本利率。但是，如果它们选择这样做，可以更频繁地进行修订。此过程可确保基本利率准确反映当前的风险环境和经济状况。

基本利率如何计算？

在确定基本利率时会考虑一些因素。虽然印度储备银行允许商业银行自由确定自己的基本利率，但它也提供了指导方针，并规定了银行在确定基本利率时应考虑的因素。此外，商业银行不得设定低于 RBI 法规的基本利率。

根据 RBI 的规定，在确定基本利率时需要考虑的因素是：

1. 资金平均成本： 这是指银行在其客户账户中支付的存款利率。
2. 运营成本： 维持商业银行正常高效运行的成本，并考虑可能发生的平均费用。
3. 准备金比率 (CRR) 的份额： CRR 是商业银行被强制要求与中央银行持有的最低准备金金额。它缩短了银行可用的流动性，因此应予以考虑。
4. 最低利润率： 这是指银行可以从贷款中累积多少利润和资金。

为什么要实施基本利率？

在基本利率出现之前，基准最优贷款利率 (BPLR) 是指导银行贷款利率的主要系统。然而，它存在一些明显的缺陷，因此后来实施了基本利率并从旧的 BPLR 系统转移过来。以下是基本利率优于 BPLR 系统的一些原因。

• 提高透明度
  之前的 BPLR 系统缺乏任何形式的透明度。银行在确定贷款利率方面拥有相当大的自由度。这导致利率不一致，而客户本身没有任何关于其计算方式的信息。
  在当前的基本利率系统中，银行确定利率的方法更加直接和可预测。它鼓励透明度，RBI 提供的确定基本利率的指南对客户公开。这确保了借款人之间的贷款利率不会像以前那样不一致。
• 贷款利率公平
  在 BPLR（基准最优贷款利率）系统中，银行经常以低于 BPLR 的利率向其最有价值的客户提供贷款。这种做法导致贷款系统的不一致和缺乏公平性，因为并非所有借款人都能获得这些优惠利率。
  实施基本利率确保所有借款人，无论他们与银行的关系如何，至少被收取最低利率。此举旨在促进一个更公平和标准化的贷款环境，为商业银行的所有客户创造一个公平的竞争环境。

责任

在 BPLR 系统下，任何形式的文档都不被视为必要，银行在贷款利率政策方面不受中央银行的任何管理。

基本利率系统规定银行必须公开宣布其最低贷款利率。这种透明度旨在让银行对其贷款利率决策负有更大的责任。通过这样做，该系统旨在保护消费者免受意想不到和不公平的利率上涨。本质上，它通过确保利率的任何变化都是合理且透明的，为借款人提供了一层保护。