什么是 MCLR

引言

银行被禁止贷款的最低贷款利率被称为边际资金成本贷款利率（MCLR）。 为了正确设定商业银行的贷款利率，印度储备银行（RBI）于2016年4月1日彻底改革了之前的基准利率方法。银行将其作为内部参考利率，用于确定他们可以收取的贷款利率，并考虑为潜在借款人找到额外一卢比的增量成本。此方法的目的是使贷款利率更能适应货币政策和经济的变化。

MCLR引入后，利率根据每个客户的相对风险因素确定。以前，在印度储备银行降低回购利率后，银行经常延迟更新借款人的贷款利率。根据MCLR系统，银行必须迅速调整其利率以响应回购利率的变化。此实施的目的是使银行用于确定预付利率的框架更加透明。此外，它还确保银行信贷利率对银行和客户来说都是合理的。

贷款期限（指借款人偿还贷款的时间）是计算MCLR的基础。银行使用这个内部的、与期限挂钩的基准，并在此基础上加上一个利差来确定实际的贷款利率。经过彻底调查后，银行公布其MCLR。他们对具有不同期限的贷款遵循相同的程序，无论是每月一次还是按照预先宣布的周期。

组成部分

MCLR的四个主要组成部分是

1. 期限溢价

贷款期限影响贷款成本。银行通过收取称为期限溢价的溢价来应对这种风险；期限越长，风险越高。

2. 资金边际成本

在审查日期之前，具有可比期限的存款平均增加。它包括净资产收益率（8%），表示银行一级资本所示的风险加权资产，以及借款边际成本（92%）。

3. 运营成本

这些是与筹集资金相关的成本，不包括服务费用。此费用与贷款产品的提供有关。

4. 现金准备金率（CRR）造成的负向结转

当现金准备金率（CRR）余额没有回报时，这被称为负向结转。这影响了所有商业银行必须保持的法定流动性比率（SLR）的必需余额。由于银行无法从这些资金中产生收入或利息，因此对其进行了不利的核算。

基准利率与MCLR的比较

与以前的基准利率系统相比，MCLR为借款人提供了可能的利益，并且由银行使用特定的结构和流程确定。在计算借款人的最终贷款利率时，MCLR提供了一种更好的、基于风险的方法，该方法考虑了特定因素，例如资金的边际成本而不是总成本。一个显著的区别是，在MCLR下，回购利率（以前从基准利率计算中排除）现在包含在边际成本中。银行在计算MCLR时必须包括他们为筹集资金支付的所有利率。此外，与基准利率系统相比，MCLR要求银行通过增加期限溢价来考虑贷款期限，这允许他们对长期贷款收取更高的利率。

银行必须在特定日期前披露其内部基准，即MCLR，并且可以自由发行固定或浮动利率贷款。MCLR的期限可以调整为银行认为合适的任何时间长度，包括一个月、三个月、一年或隔夜。任何贷款期限的贷款利率都必须低于MCLR。但是，某些贷款不受最低信用额度规定（MCLR）的约束。这些贷款包括以客户存款为担保的贷款、向银行员工发放的贷款、印度政府提供的特殊贷款计划（如“人民财富计划”），以及期限超过三年的固定利率贷款。

结论

总之，资金边际成本贷款利率（MCLR）系统大大超越了以前的基准利率系统，提供了一种更开放、基于风险的贷款利率设定方法。自2016年4月MCLR实施以来，印度储备银行确保利率更快地响应回购利率和其他经济指标的变化。银行必须在其MCLR披露中包含所有相关费用，例如长期贷款的期限溢价，并且这些披露必须每月针对不同的期限进行。此方法的最终目标是为借款人提供更准确和公平的利率，同时还允许对特定贷款类型进行一些豁免。