Mudra 银行

MUDRA Bank 的全称是 Micro Units Development & Refinance Agency Bank（微型单位发展与再融资机构银行）， 是一家在印度提供低息贷款的国有银行或组织。

Mudra Banks，印度政府成立的一家具有革命性的金融机构，充当支持创业企业和加强微型、小型和中型企业（MSMEs）的催化剂。 Mudra Banks 于 2015 年 4 月作为 Pradhan Mantri Mudra Yojana (PMMY) 计划的一部分启动，已成为促进有抱负的创业者（特别是来自经济欠发达社区的创业者）获得资本的关键支柱。

Mudra Banks 通过向各行业的微型企业提供贷款、信用担保和其他类型的金融服务来运作，其主要目标是刺激创业和就业发展。

Mudra Banks 通过提供定制于小型企业独特需求的金融援助，在创造包容性增长、促进经济增长和实现印度普惠金融目标方面发挥着至关重要的作用。

Mudra 愿景

“成为一个与全球标准和最佳实践相比，在支持金字塔底层的各项服务和金融服务方面都卓越超群的机构，以促进其整体的社会和经济发展。”

Mudra 使命

“在与我们的合作伙伴组织合作以实现经济繁荣和财务安全的同时，建立一个包容、可持续和基于原则的创业文化。”

什么是 MUDRA Bank？

MUDRA Bank 是向小额信贷机构提供贷款的机构。

MUDRA 现在被定位为既是再融资机构，也是小额信贷机构（MFIs）的监管者。

MUDRA 将负责通过支持向从事制造、商业和服务活动的微型/小型企业放贷的金融机构，来发展和再融资微型企业部门。

MUDRA 将与金融机构、小额信贷机构以及州和地区层面的其他贷款机构合作，为国家的微型企业提供小额信贷援助。

印度政府决定，MUDRA 将提供再融资援助，通过管理在线门户来监控 PMMY 数据，并促进提供 PMMY 下获得的贷款担保。

MUDRA Bank 通过与最后一公里信贷机构（包括小额信贷机构（MFIs）、主要的信用合作社、自助团体（SHGs）、非银行金融公司（NBFCs）（除 MFIs 外）以及其他贷款机构）建立联系的金融机构进行融资。

MFIs 有资格成为MUDRA（SIDBI）银行的成员贷款机构（MLIs），提供再融资，并由全国贷款担保信托公司（NCGTC）提供贷款担保。

内阁已批准在 Pradhan Mantri Mudra Yojana 下，对 Shishu 贷款在 12 个月内按时还款提供 2% 的利息补贴。

该计划的预计成本为 1,542 亿卢比，将由印度政府承担。

该计划旨在实施 Atma Nirbhar Bharat Abhiyan 中提到的 MSME 相关措施之一。

关于 Pradhan Mantri Mudra Yojana (PMMY) 计划

• 于 2015 年 4 月启动。
• 该计划旨在为贷方向小型客户提供的无抵押贷款提供再融资。
• 符合条件的成员贷款机构可以通过 MUDRA 计划获得银行和 MFI 的再融资。
• Mudra 贷款可用于非农业活动，最高可达 10 万卢比，也包括与农业相关的活动，如奶业、家禽和养蜂。
• Mudra 卡通过 ATM 和刷卡机提供营运资金。

PMMY 提供三种类型的贷款，包括

• Shishu（最高 50,000 卢比）。
• Kishore（50,001 卢比至 50 万卢比）。
• Tarun（500,001 卢比至 1000 万卢比）。

计划目标

1. 为无银行账户者提供资金

对于那些有非农商业想法（如生产、加工、贸易和服务业）但需要额外投资资本的人，可以获得最高 10 万卢比的贷款。

• 小额信贷机构（MFIs）的监督和监管
• MUDRA Bank 将协助监督小额信贷机构网络。
• 还将完成新的注册。

2. 促进普惠金融

• 通过利用技术解决方案为微型企业提供最后一公里贷款配送，为普惠金融的理念做出贡献。
• 为微型企业提供融资可以减少失业，提高 GDP。
• 将地下经济纳入正规部门将增加印度的税基，因为非正规部门的收入目前未被征税。

计划资格

该计划将适用于截至 2020 年 3 月 31 日未列为不良资产 (NPA) 并且根据 印度储备银行 (RBI) 于 2020 年 3 月 31 日的规范以及在计划运营期间未列为不良资产 (NPA) 的贷款。

补贴的利息部分将在账户未被归类为不良资产 (NPA) 的月份支付，包括账户在成为不良资产 (NPA) 后恢复为正常表现资产的月份。

涵盖的行业

将制定特定于部门或活动的计划，以扩大受益人覆盖范围，并根据不同业务运营的需求量身定制产品。

为开始，将根据企业在不同活动/行业中的集中度提出想法。

• 陆路运输部门/活动
  这将帮助单位购买用于商业和个人使用的运输工具，如人力车、小型货物运输车辆、三轮车、电动三轮车、载客汽车、出租车等。
• 社区、社会和个人服务活动
  沙龙、美容院、健身房、精品店、裁缝店、干洗店、自行车和摩托车修理店、DTP 和复印服务、药店、快递代理等。

3. 食品生产部门

将为诸如生产 Papad、生产 Achaar、果酱/果冻制作、乡村门口的农产品保鲜、糖果店、小型服务性餐馆以及日常餐饮/食堂服务、冷链车、冷库、制冰厂、冰淇淋制造厂、饼干、面包和面包卷制作等活动提供支持。

4. 纺织品生产部门/活动

为支持诸如手织、动力织机、Chikan、Zari 和 Zardozi 工作、传统刺绣、传统染色和印花、服装设计、针织、棉花轧花、自动化刺绣和缝纫，以及其他纺织品非服装产品，如包袋、汽车配件、家居用品配件等任务。

MUDRA 目的

主要目标是通过支持和推广合作伙伴机构，同时为微型企业部门建立一个不断发展的生态系统，来实现包容性和可持续发展。

MUDRA 产品

MUDRA 创建了三个产品：“Shishu”、“Kishore”和“Tarun”，以满足受助微型单位的融资和增长需求。

• Shishu 提供最高 50,000 卢比的贷款担保。
• Kishore 涵盖超过 50,000 卢比至 50 万卢比的贷款。
• Tarun 涵盖最高 100 万卢比的贷款。

MUDRA 职能

• MUDRA 银行的主要职能包括为微型和小型企业 MFIs 制定标准。
• 注册和监管小额信贷机构
• 鼓励道德金融实践，以保护客户，消除债务，并提供适当的保护标准和追索措施。
• 评级和认证 MFIs
• 促进技术解决方案以解决 MFIs 和借款人问题。
• 创建强大体系，通过 Pradhan Mantri Mudra Yojana 向 MSMEs 分配最后一公里融资。

计划成就

• 自 2015 年 4 月成立以来，PMMY 已发放了约325.3 亿笔贷款，批准金额达 17.32 万亿卢比。
• 已向社会弱势群体发放贷款，包括女性创业者、SC/ST/OBC 借款人、少数族裔消费者等。年轻创业者也受到关注。
• 印度劳工和就业部的一项调查发现，在 2015 年至 2018 年期间，PMMY 创造了 1120 万个新的净就业岗位。

在预计创造的 1120 万个就业岗位中，女性占 62%（690 万人）。

遇到的挑战

• 国有银行的 Mudra 贷款已迅速转变为不良资产 (NPAs)。
• Covid 对消费者薪资和还款能力的影响是这一趋势的根本原因。

为什么要有这个计划？

导致该计划出台的原因是：

• 大流行病的严格封锁：很明显，处于社会底层、是 Mudra 贷款目标受众的人们失去了工作和储蓄。这现在已反映在数据中，因为受影响的还款和逾期率有所上升。
• 由于政府压力而未能听取 RBI 的警告：RBI 一再警告银行注意欺诈行为，并要求他们仔细评估借款人的还款能力。
• 银行在批准或拒绝贷款方面的不便：此外，银行被要求向 MSME 贷款一定金额。如果他们不贷款，就必须承担未批准足够贷款的责任；如果他们批准了，就会被指控在 NPAs 上不负责任。

改进计划的措施

• udyamimitra 和 psbloansin59minutes 门户网站支持在线申请。
• 一些 PSBs 已实施端到端数字贷款，用于 PMMY 计划下的自动审批。
• PSBs 和 Mudra Ltd. 都开展了广泛的公共关系活动，以提高利益相关者对该计划的认识。
• Mudra 联络官负责 PSBs。
• 定期评估 PSBs 的 PMMY 和其他绩效。

结论

在 2021 财年，印度的微型、小型和中型企业占该国 GDP 的近 27%。鉴于该行业对国家增长的重大贡献，MUDRA 贷款是实现其全部潜力的积极一步。