Nachiket Mor 委员会

Nachiket Mor 委员会以其杰出的主席 Nachiket Mor 先生的名字命名。 他曾在印度储备银行（RBI）董事会任职，是制定印度金融普惠政策的关键人物。该委员会于 2013 年成立，旨在制定计划，改善所有社会群体，特别是弱势和边缘化群体获得金融服务的机会。

为什么任命 Nachiket Mor 委员会？

印度人口众多，社会经济背景多样。它一直在努力确保普遍获得金融服务。鉴于此，Nachiket Mor 委员会成立，旨在研究消除这些障碍和促进金融普惠的策略。委员会的目标是创建一个包罗万象的框架，以弥补人们在获得银行和保险等金融服务方面的差距。

在 RBI 董事会成员 Nachiket Mor 的指导下，RBI 于 2013 年 9 月成立了“小企业和低收入家庭综合金融服务委员会（也称为 Nachiket Mor 委员会）”。RBI 于 2014 年 1 月发布了该委员会的详尽综合报告。尽管一些人批评该报告的提议过于雄心勃勃且难以实现，但它们引发了对如何在印度建立现代、包容的金融体系的深思熟虑的讨论。

主要建议

• 每个成年公民都应该拥有一个银行账户。 这是委员会的关键建议之一，并提出应适用于所有 18 岁以上的人。该计划的目标是让每个人都能获得一个基本储蓄账户，以便他们可以建立自己的金融身份并使用正规银行服务。其目标之一是到 2016 年 1 月 1 日，所有 18 岁以上的印度人都能获得一个通用银行账户。为此，需要一个垂直划分的银行结构，其中支付银行用于存款和支付，批发银行用于信贷拓展。这些银行所需的最低资本为 50 千万卢比，是新银行获得执照所需金额的十分之一。
• 委员会建议在农村和欠发达地区设立支付接入点（PAPs）以提高可及性。这些由授权代理人运营的 PAPs 将通过弥合常规银行基础设施与偏远地区之间的差距，提供基本的金融服务，包括存款、取款和现金转账。
• 委员会强调利用数字平台和移动银行，使公众更容易获得金融服务，认识到技术的革命性潜力。建议利用现有基础设施，包括移动网络和印度唯一身份识别机构（UIDAI）数据库，以实现安全便捷的交易。
• 委员会强调增强社会边缘化和弱势群体的信贷和保险可及性。它提出了创新方法，通过风险分担安排、小额保险和有针对性的贷款计划，赋予边缘化人口权力，并促进他们融入国家金融体系。
• 引入区级监测，用于跟踪贷款和存款占 GDP（国内生产总值）的比例。
• 提议修改 50% 的优先部门贷款目标，以考虑不同贷款挑战的地区和部门。

六个愿景声明代表了委员会提出的建议。下面列出了这六个愿景的具体细节及其执行方法。

1. 负担得起的支付和存款服务。
2. 获得负担得起的贷款。
3. 所有成年人（18 岁以上）免费银行账户。
4. 获得各种储蓄和投资选择。
5. 所有人都可获得各种保险产品。
6. 获得针对个人需求量身定制的金融服务的权利，特别是对于低收入家庭。

到 2016 年 1 月 1 日实现通用电子银行账户（UEBA）

拥有银行账户是获得保险、贷款等金融服务的关键先决条件。此外，政府鼓励个人开立银行账户，以便将补贴和其他福利直接发送给受益人。因此，Nachiket 委员会建议所有成年印度居民（18 岁及以上）应在 2016 年 1 月 1 日之前获得通用电子银行账户（UEBA）。

UEBA 计划如何分发？

建议所有 18 岁以上的人在获得 Aadhaar 号码后，可以选择开设银行账户。该账户可以在自己选择的任何银行开设，并且不收取开户费。委员会将 2016 年 1 月 1 日设定为向所有成年印度公民提供 UEBA 的截止日期。预计届时国家人口登记处（NPR）将完成向所有成年印度人提供 Aadhaar 卡。

评论和局限性

• 委员会关于所有成年印度公民将在 2016 年 11 月 1 日前收到 Aadhaar 卡的论点令人难以置信，因为截至 2013 年 11 月，只有 50% 的印度人收到了 Aadhaar 卡。因此，仅凭 Aadhaar 创建银行账户就像把所有鸡蛋放在一个篮子里。此外，如果不同的政党（如印度人民党、普通人党等）组建中央政府，Aadhaar 项目是否会获得资金并以同样的热情执行，也没有保证。
• 委员会旨在为每个印度人提供一个通用电子银行账户。然而，许多偏远和半城市地区仍然缺乏提供银行服务所需的互联网接入和实体资产。因此，这些设施不太可能在建议的 2016 年 1 月 1 日之前建成。一位委员会成员提出了这一点，建议 2018 年 1 月 1 日将是一个更现实的日期。
• UEBA 旨在授予所有成年印度“居民”，而不是成年印度“公民”。因此，来自孟加拉国或尼泊尔的非法移民也能够开设银行账户，导致政府不必要地花费纳税人的钱。

以合理价格普遍获得支付服务和存款产品

首先，建议向所有成年印度居民提供 UEBA。然而，如果人们住所附近没有银行网点或自动取款机，这种方法将无效。因此，委员会建议开设“接入点”，以便每个人前往的时间不超过 15 分钟。这些接入点将提供现金存取和银行账户之间的转账服务。按照计划，包括零售商店、邮局、银行分行、商业通讯代理商、 पंचायत 办公室等在内的现有服务提供商将被转换为接入点。

局限性

在像喜马拉雅山这样的陡峭地区，在 15 分钟内每个人都能到达的接入点似乎几乎不可能创建。

支付银行

Nachiket Mor 委员会断言，印度储备银行需要为“支付银行”发放执照，这是一种与已经运营的 PPI（预付支付工具）完全不同的银行。我们可以用一个例子来更好地理解 PPI；PPI 类似于 Airtel Money。当消费者维护其 Airtel Money 账户时，他（或她）会获得一个与其手机号码关联的在线钱包。然后，他可以使用与其手机号码关联的在线钱包购物、支付账单等。这意味着他只需使用手机即可支付，无需携带现金、信用卡、借记卡等。

经济弱势群体和小企业是这些支付银行的目标市场，它们还将向他们提供储蓄账户和支付服务。另一方面，支付银行的贷款被提议禁止。支付银行被允许以最低资本金额 50 千万卢比开始运营。然而，据说这些银行将限制每个客户的余额最高为 50,000 卢比。消费品公司、电信网络提供商和印度邮政才有资格开设支付银行；预定商业银行也被允许作为子公司开设支付银行。

对支付银行的批评

• 与其引入新型银行，不如强制现有 PPI（如 Airtel Money）支付存款利息。（PPI 不支付钱包存款利息，而支付银行账户强制他们这样做。）
• 由于支付银行不允许提供贷款，因此无法实现金融普惠的目标。

充分获得可负担的正规信贷

它建议，到 2016 年 1 月 1 日，每个低收入家庭和小企业都应能够轻松获得受监管的正规贷款机构的服务，这些机构将能够以“负担得起”的利率向他们提供全套“合理”的融资选择。此外，委员会还提出了以下建议，以帮助银行向经济中处于弱势的部门提供更多贷款。

• 建议逐步用流动性覆盖率（LCR）取代法定流动性比率（SLR），银行机构需按照巴塞尔协议 III 标准保持 LCR。否则，银行将不得不同时保持 SLR 和 LCR，这将减少他们向借款人提供的贷款金额。
• 提议降低现金准备金率（CRR），规定银行只对活期负债（如活期汇票、活期账户和储蓄账户）保持 CRR，而不是定期负债（定期存款）。目前，银行需要对其定期负债和净活期及定期负债（NDTL）保持 CRR。因此，如果银行不需要对定期负债保持 CRR，则根据 CRR 要求，需存放在 RBI 的现金总量也会减少。因此，银行将有更多资金可用于向有需要的人（包括公司和农民）提供贷款。这可能会促进金融普惠的目标。
• 还建议停止向农民提供贷款减免和利息补贴。 如果农民能够按时偿还农业贷款，他们只需支付 5% 的利息，而不是最初的 7% 的利息。剩余的 2%（或 5-7%）的利息将由政府作为补贴提供给银行。然而，由于利息补贴计划可能与 RBI 的基本利率体系冲突，Nachiket Mor 委员会建议，如果政府想向农民提供利息补贴，应直接存入他们的银行账户。同样，政府 2009 年的贷款减免计划导致许多善意农民（按时偿还贷款的农民）避免偿还贷款，因为他们认为政府会在选举前再次实施该计划。这导致银行部门的不良资产增加。因此，委员会要求政府停止对农民的贷款减免。

普遍获得各种存款和投资选择

个人将资金存入定期存款，年回报率为 8-9%。然而，印度本身的消费者物价指数（CPI）在 9% 到 11% 之间。因此，通货膨胀超过了人们通过银行存款可能获得的收益。为了帮助防止人们的收入被通货膨胀侵蚀，委员会倡导了一系列措施，包括提供各种产品，包括与通货膨胀挂钩的债券、共同基金、国家养老金制度等。

所有人在合理价格下均可获得各种风险管理和保险产品

到 2016 年 1 月 1 日，预计每个低收入家庭和小企业都将能够负担得起涵盖以下方面的各种风险管理和保险产品：

1. 商品价格波动；
2. 生命和残疾；
3. 牲畜死亡率；
4. 降雨；和
5. 财产损失。

对 Nachiket Mor 委员会建议的观察

Nachiket Mor 委员会的建议和随后的变化对印度的金融普惠产生了重大影响。由于实施了通用电子银行账户，数百万以前没有银行账户的人获得了正规银行服务。支付接入点通过弥合农村地区的可及性差距，使弱势群体更容易获得金融服务。

由于采用了技术驱动的解决方案，通过移动银行和数字平台实现了安全便捷的交易，金融普惠取得了快速进展。此外，通过强调信贷和保险的可及性，弱势社区获得了他们所需的金融工具和安全保障，从而促进了韧性和经济赋权。