金融普惠

“普惠金融”一词描述了旨在确保所有个人和企业，无论其规模或个人净资产如何，都能获得负担得起的金融服务和产品的举措。这些服务包括数字支付系统、贷款、保险、储蓄账户和基本银行服务。通过促进普惠金融，各国希望扶持边缘化群体，消除贫困，刺激经济增长，最终为更平等、更光明的未来做出贡献。本简介为研究普惠金融的诸多方面及其对全球人民和经济的深远影响奠定了基础。

银行和普惠金融对每个人的重要性

• 根据世界银行的定义，普惠金融是个人和组织能够获得相关且价格合理的金融产品和服务的能力，这些产品和服务能够满足他们在支付、交易、储蓄、信贷和保险方面的需求，所有这些服务都以合乎道德和可持续的方式提供。
• 普惠金融确保每个人都能获得金融民主和金融知识。
• 这通过确保经济、社会和交易安全，加强社会凝聚力，赋予妇女权力，并促进“无现金经济”。
• 1969年和1980年银行国有化的主要动机是三个关键领域
  • 普惠金融
  • 向全体公众提供银行服务
  • 确保银行服务的可用性

鼓励普惠金融：确保人人享有可及和公平的银行服务

• 银行账户：向所有人提供银行账户，作为所有金融服务的门户。
• 数字支付服务：扩大数字支付服务的覆盖范围和可及性。
• 保险：确保每个人都享有寿险、意外险和其他保险。
• 资产多元化：鼓励家庭通过增加资本市场参与来分散其资产组合。
• 社会保障是政府为失业、老年、贫困、残疾或患病的居民提供的福利和支持计划。
• 为被排斥者提供更好、更负担得起的贷款。
• 社会正义是社区内收入、机会和福利的分配。它通过公民权利的立法保护、暴行预防和人事法，以及就业、入学和选举中的保留来实现。

普惠金融对我们所有人来说都是必要的理由：弥合差距，共创美好未来

• 为了应对严峻的贫困和促进公平增长，普惠金融可以发挥关键作用。
• 世界银行已设定到2020年实现全民金融可及性（UFA）的崇高目标。
• 普惠金融使十七个可持续发展目标（SDGs）中的七个成为可能。
• 发展：更广泛的普惠金融将增加储蓄，减少贫困和收入差距，并增加就业机会。
• 增长：更正式的信贷可用性将鼓励国家创业。
• 服务交付：惠及目标受益人。
• 普惠金融使促进性别平等和妇女赋权、减少贫困和收入差距以及增加经济总产出成为可能。
• 妇女赋权：普惠金融赋予妇女对家庭财务的更大影响力，鼓励经济独立和自力更生，并提高她们的金融知识水平。
• 它使人们能够储蓄和借钱用于商业和教育，并促进使用智能手机进行金融交易。
• 银行通常会为女性提供特殊优惠，例如更高的储蓄奖励和更低的利率。
• Mudra贷款、PMJDY、Pradhan Mantri Jeevan Jyoti Bima Yojana、Atal Pension Yojana、Pradhan Mantri Suraksha Bima Yojana和Stand-up India等计划都是旨在促进普惠金融的举措。

识别机会：普惠金融对每个人的好处

• 缩小贫富差距。
• 提升弱势和边缘化人群的财务状况和生活水平。
• 协助实施社会保障计划
• 降低日常经济活动的交易成本。
• 允许为不可预见的事件建立金融保障。
• 通过数字技术加强对货币交易的监督和管理。
• 它通过将补贴款直接转入受益人账户，帮助政府堵塞政府财政援助和福利计划的漏洞。
• 鼓励贫困和受压迫者通过官方金融渠道借款并投资于各种金融产品。
• 它使储蓄更容易获得，并加速资本产生，从而开辟新的商业机会。

揭示金融排斥的真实成本

• 随着一个国家日益金融化，缺乏金融服务的人们将面临挑战，并将遭受重大的金融、经济和社会影响。
• 如果存在严重的金融排斥，一个人可能更难接受工作机会，因为大多数公司希望工资以数字方式存入银行账户。
• 获得其他金融服务（保险、信贷）可能取决于通过直接借记支付的能力，而没有银行账户会降低信用评级。
• 在困难时期，非法贷款人是受广泛金融排斥影响的人们唯一可获得的金融援助方式。此类贷款人会收取不合理且强制性的违约金，从而形成无休止的债务恶性循环。
• 那些非正式储蓄或在银行账户之外储蓄的人无法获得储蓄账户持有人享有的税收优惠和利率。家中存放的现金储蓄容易被盗。
• 金融排斥对中小企业部门产生负面影响，这大大削弱了它们对整体经济增长的贡献能力。
• 当大部分农村人口养成储蓄心态时，普惠金融会扩大金融系统的资源基础，并促进经济增长。
• 由于普惠金融使正规信贷易于获得，它也减少了剥削性放贷者利用弱势群体的可能性。

国家普惠金融战略

• 印度储备银行 (RBI) 已制定了2019-2024年国家普惠金融战略 (NSFI)。
• 该战略雄心勃勃，目标是到2022年3月建立向无现金社会过渡所需的基础设施。它旨在改善所有二级到六级地区的各种数字金融服务生态系统。
• 中心的分级分类
  • 一级：1,000,000及以上
  • 二级：50,000至99,999
  • 三级：20,000至49,999
  • 四级：10,000至19,999
  • 五级：5,000至9,999
  • 六级：小于5000

普惠金融 - 倡议

Jan Dhan-Aadhar-Mobile (JAM) 三位一体

• Aadhaar、PMJDY和移动通信的增加极大地改变了政府向公民提供服务的方式。
• 截至2021年8月，Jan Dhan Yojna估计惠及约4.3亿人。
• Aadhaar从根本上改变了个人身份识别的概念，建立了一个易于获取、安全且易于验证的系统，所有这些都将促进普惠金融。
• 此外，为了赋能国家贫困和无银行账户人口，政府推出了多项旗舰计划，以支持普惠金融并提供金融稳定。
• 其中包括Pradhan Mantri Mudra Yojana、Pradhan Mantri Jeevan Jyoti Bima Yojana、Pradhan Mantri Suraksha Bima Yojana、Atal Pension Yojana、Stand-Up India Scheme。

农村和半城市地区的金融服务扩张

• 为了促进农村普惠金融，印度储备银行 (RBI) 和NABARD启动了多项计划。
• 其中包括在偏远地区开设银行分支机构。
• 现在提供 Kisan 信用卡 (KCC)。
• 银行与自助团体 (SHG) 建立了联系。
• ATM数量增加。
• 业务代理银行模式。

数字支付推广

• NPCI构建了统一支付接口 (UPI)，这使得数字支付比过去更安全。
• 由于启用Aadhar的支付系统 (AEPS)，微型ATM允许用户随时随地使用启用Aadhar的银行账户 (AEBA)。
• 无结构补充服务数据 (USSD) 等离线交易技术，即使在没有互联网连接的基本移动设备上，消费者也可以使用移动银行服务，这有助于提高支付系统的可访问性。

提高金融知识

• 印度储备银行推出了一项名为“金融素养项目”的新倡议。
• 该项目的目标是向包括大中小学生、妇女、农村和城市地区的弱势群体、军人以及老年公民在内的各类目标受众传授印度储备银行和基本银行概念。
• 国家证券市场学院 (NISM) 和印度证券交易委员会 (SEBI) 的主要倡议是“零花钱”，旨在提高中小学生的金融素养。
• 目标是让学生了解金钱的价值以及投资、储蓄和财务规划的重要性。

普惠金融 - 挑战

并非所有人都能获得银行账户

• 所有金融产品和服务都可通过银行账户轻松获得。
• 然而，世界银行的一项分析估计，印度有1.9亿人没有银行账户，使其成为继中国之后全球无银行账户人口第二多的国家。

数字鸿沟

• 为了促进普惠金融，数字技术应用通常受到以下问题的阻碍
  • 缺乏适当的金融产品。
  • 利益相关者缺乏专业知识，无法使用数字服务。
  • 基础设施问题。
  • 收入微薄的消费者无法购买接收数字服务所需的设备。

实施问题

• Jan Dhan Yojna开设了大量尚未进行金融活动的银行账户。
• 所有这些措施都给组织带来了开支，因此，巨大的运营开支最终适得其反。
• 为了避免这些意想不到的后果，所有利益相关者都必须以其真实意图参与这些倡议，而不仅仅是为了参与。

非正式和现金经济

• 由于印度以现金为主的经济，数字支付的实施具有挑战性。
• 此外，根据国际劳工组织 (ILO) 的估计，非正规部门雇用了印度所有就业人员的81%以上。
• 庞大的非正规部门和对现金交易的强烈依赖共同阻碍了数字普惠金融。

信贷普惠不足

• 传统贷款人缺乏可用于评估信用度的可用数据是向低收入人群和未注册公司贷款的主要障碍。结果，融资成本仍然很高。
• 因此，2016年印度每1000人有154个贷款账户。与金砖国家等类似经济体相比，这一比例相对较低。

结论

有充分证据表明，普惠金融是经济进步的先决条件。普惠金融是包容性增长的基石，特别强调赋予弱势、低收入和贫困人口权力。通过创造公平的机会，普惠金融旨在使那些在社会和经济上被边缘化的人能够参与并做出贡献。普惠金融需要通过一种系统的方法来实现，该方法结合了技术、可行的商业模式和正确的监管环境。印度成为全球主要参与者的道路将涉及普惠金融。金融可及性将吸引国际市场的参与者进入我们的国家，这将导致就业和商业机会的增加。人们将通过包容性增长感到 empowered，并能够更有效地参与社会和经济进程。

常见问题解答

普惠金融的开创者是谁？

印度储备银行于2005年首次向印度公众提出了普惠金融的概念。

普惠金融为何至关重要？

普惠金融加强了贫困人口的储蓄观念和经济资源的可用性。这是实现包容性增长的重要一步。普惠金融有助于贫困人口的整体经济增长。在印度，有效的普惠金融对于为弱势和贫困人口提供量身定制的金融产品和服务是必要的。

根据《国家普惠金融战略》(NSFI)，普惠金融的六大支柱是什么？

印度储备银行概述了全国普惠金融计划的六个关键目标

• 所有人都能获得金融服务。
• 提供适度范围的金融服务。
• 获得就业和培训机会。
• 金融教育和素养。
• 客户保护、投诉处理和有效合作。