小型和支付银行

随着金融行业的稳步增长和发展，令人兴奋的新计划、服务和服务范围不断涌现。因此，小型银行和支付银行应运而生，并且更容易为经济弱势群体所接触。大多数人可能都熟悉“支付银行和小额贷款银行”这两个术语，它们与特定的金融机构相关。支付银行是一种小型银行，仅限于特定个人。相反，资本投资最少且仅限于半城市或农村地区的银行称为小型金融银行。与印度其他国有银行一样，这些支付银行和小型金融银行的运作方式相似。

小型银行介绍

顾名思义，小型金融银行是一家为经营小型企业、小农户以及相对较小的中小微企业提供金融服务的金融机构。此外，这些银行通常仅限于半城市和农村地区。使经济底层社会群体能够获得金融服务是成立小型金融银行的首要驱动力。

根据 2013 年《公司法》，小型金融银行被视为公众有限公司。在印度，《1949 年银行监管法》第 22 条授予小型金融银行牌照。根据印度储备银行的指导方针，小型金融银行必须获得批准才能成为计入银行。根据《1934 年印度储备银行法》第 42 条，小型金融银行必须证明其适用性。

小型银行活动范围

• 小型金融银行的主要职能包括基本金融业务，例如接受存款，并向服务不足和未被服务群体提供贷款，如小型企业、边缘化和小农户、微型和小型企业以及非正规经济部门的实体。
• 小型银行的业务区域将不受限制。

成立小型金融银行的要求

• 要成立 SFB，必须在金融行业拥有十年的经验，即在非银行金融公司 (NBFC)、小额贷款组织和地区性银行方面。
• 小型金融银行的最低实收股本必须为 1 亿卢比。
• 在银行成立时，发起人必须出资至少 40% 的小型金融银行实收股本。这部分初始股份可以在 12 年内逐步降至 26%。
• 小型金融银行的外资持股将符合私营部门银行的外国直接投资 (FDI) 政策，并可能随时修订。
• 储备银行将某些行业归类为优先部门贷款 (PSL)，小型银行将被强制将高达其调整后净银行信贷 (ANBC) 的 75% 贷给这些企业。
• 根据 RBI 指导方针，SFB 必须维持其 法定流动性比率 (SLR) 和 现金准备金比率 (CRR)。

SFB 可以执行哪些职能？

• SPB 可以为客户提供货币。
• SPB 可以销售养老金、人寿保险和共同基金。
• SPB 有潜力发展成为一家成熟的银行。

小型金融银行的局限性是什么？

• 无法提供大额贷款。
• 无力处理复杂产品和发行子公司。

小型金融银行面临的困难

• SPB 需要与现有的 RRB 和国有银行竞争。
• 小额信贷机构 (MFI) 和非银行金融公司 (NBFC) 主要专注于小额信贷业务，对银行业务的参与度很低。因此，它们必须从银行业招聘和培养人员。
• 由于这些银行服务于贫困和农村人口，它们可能需要支付更高的成本来筹集存款。

印度小型金融银行列表

Au Financiers Ltd.

他们的目标是重塑银行服务，为客户提供便捷的金融环境，并确保没有人被拒绝获得银行服务。这家总部位于斋浦尔的银行有四大支柱——可及性、即时性、行动和简洁性——它们为所有人提供支持。

Capital Small Finance Bank

这家总部位于贾朗达尔的银行于 2016 年 4 月 24 日开始运营，是印度第一家小型金融银行。在更名为小型金融银行之前，它曾是最大的地区性银行 16 年。

Disha

Disha Microfinance 于 2009 年在艾哈迈达巴德开始运营，是一家在印度储备银行注册的 NBFC MFI。其目标是提供高质量的金融服务。2017 年 5 月，RBI 授予其 Fincare Small Finance Bank 的牌照。

Equitas

这是一家新时代的银行，为印度各地的人们提供新颖愉快的银行体验。他们正在改变人们体验银行的方式，以“乐趣”为主要驱动力。

Janalakshmi

2017 年 4 月 29 日，Janalakshmi Financial Services (JFS) 宣布已收到印度储备银行 (RBI) 的小型金融银行牌照。小型金融银行的使命是为社会服务不足的地区提供无现金交易、储蓄账户和其他服务。

RGVN

RGVN 是第一家获得批准开设小型金融银行的东北部小额信贷公司。他们希望在明年 3 月前再开设 32 家分行。到财政年度结束时，所有分支机构都应作为银行全面运营。

Utkarsh

在更名为 Utkarsh Small Finance Bank 后，Utkarsh Micro Finance Limited 将更名为 Utkarsh Small Finance Bank。该银行通常以可持续的方式提供非金融和金融服务，同时促进金融扫盲，以帮助边缘化和贫困人口。

支付银行介绍

设立支付银行是为了让偏远地区的消费者能够获得金融服务。它们提供与国有银行类似的服务，但访问权限有限。由于印度储备银行施加的限制，支付银行无法提供信用卡。此外，它们每个客户最多接受 20 万印度卢比的存款。

与许多国有银行一样，支付银行提供两种类型的账户：往来账户和储蓄账户。它们还提供借记卡或 ATM 卡，并提供网上银行和在线银行服务。

一些知名的支付银行包括 Paytm Payments Bank、Fino Payments Bank、Jio Payments Bank、Airtel Payments Bank 和 India Post Payments Bank。在上述银行中，Airtel Payment Bank 是 Bharti Airtel 拥有的第一家支付银行。

2013 年 9 月 23 日，印度储备银行批准了对支付银行历史的全面研究，该研究由 Nachiket Mor 普惠金融委员会发布。Nachiket Mor 领导该小组，因此支付银行的许可流程开始。支付银行被归类为独立银行，并于 2014 年 7 月 17 日率先开始运营。在此之后，RBI 最终公布了支付银行正确运营所需的规则。

支付银行活动范围

• 起初，支付银行最多可以为每位客户保留 20 万卢比，作为活期存款的接收。
• 支付银行无法提供信用卡，但可以发行 ATM 卡和借记卡。
• 支付银行支持分销不涉及风险共担的基本金融产品，例如保险单和共同基金份额。
• 不允许支付银行提供贷款。

设立支付银行的标准

• 支付银行可以由当前运营的预付费支付工具 (PPI) 发行方和其他组织设立，例如私人公民、专业人士、企业合作代理 (BC)、手机公司、连锁超市、房地产合作社和非银行金融公司 (NBFC)。
• 要获得推广支付银行的资格，发起人及其发起人群体必须是“合格且合适的”，并拥有良好的专业经验记录，或者其企业已运营至少五年。
• 支付银行将 25% 的存款与其他计划商业银行进行交易，并将至少 75% 的存款存入政府债券。
• 在公司成立后的前五年，发起人在支付银行中的股份必须为 40%。
• 银行应设立有效的客户投诉处理中心，以处理来自客户的投诉。
• 银行的运营应遵循公认的标准和规范，并从一开始就完全网络化和技术化。

支付银行能做什么？

• 它们提供网上银行服务，并销售保险、共同基金和养老金。
• 它们维护 ATM 机和业务代理。
• 它们为客户提供支付账单的方式。
• 它们使得通过移动设备发送和接收资金成为可能。
• 它们可以为旅客提供旅行外汇卡，该卡可在印度各地用作借记卡或 ATM 卡。

支付银行的局限性是什么？

• 无法提供信用卡。
• 无法提供贷款。
• 无法管理海外汇款。
• 无法接受非印度居民的存款。

支付银行面临的困难

• 低收入使得贷款活动不可能实现，而且一开始，唯一的资金来源是汇款费和运营效率。
• 它们必须将至少 75% 的“活期存款余额”分配给政府发行的证券，这限制了它们从存款基础中获得的收益。
• 银行已经提供了支付银行所提供的大部分服务，这使得支付银行难以以创新和独特的方式提供服务。
• 支付银行只是众多储蓄选择之一。Kisan Vikas Patra、黄金债券和其他投资提供了更高的回报。
• 基于 Jan Dhan Yojna 的经验，大量的简单账户（支付银行账户）处于不活跃状态，这影响了银行保持可持续性的能力。

印度支付银行列表

• 印度邮政支付银行。
• NSDL 支付银行。
• Jio 支付银行。
• Airtel 支付银行。
• Paytm 支付银行。
• Fino 支付银行。

结论

随着印度储备银行的银行业务改革，小型银行和支付银行开始兴起和蓬勃发展。RBI 的规定直接监督和监管这两种类型的银行。小型金融银行的目的是帮助位于偏远地区的小型和微型企业。大多数小型企业主由于对贷款流程及其规则和规定缺乏认识，不愿申请银行贷款。这些新兴企业家正在获得小型金融银行的贷款。支付银行充分利用其提供的服务。这些银行更倾向于提供在线和移动服务。支付银行之所以受欢迎，是因为它们易于大众接触，即使它们不向客户提供信用卡。