Excel 中的债务整合计算器

债务整合计算器：了解其用途？

"债务整合是指借款人将几笔现有高利率贷款与低利率贷款合并，以创建一笔合并贷款。此外，借款人还可以将每月节省的资金用于偿还贷款。."

这将降低借款人的债务，并使他们能够节省利息。借助债务整合计算器，在这种情况下，任何此类计算都将变得简单。它是一种工具，可以根据许多比较级别来确定贷款整合是否可行。比较将基于几个参数，例如每月还款额、总利息或还款期限。

了解债务整合计算器

债务整合计算器通过将多笔贷款合并为一笔利率较低的贷款来促进债务重组，从而减少每月还款额。

如果债务整合计算器准确运行，则可以获得每笔贷款的合理金额。这将使管理贷款及其每月还款更简单、更不复杂。它简化并加快了程序。

借款人必须将所有贷款详细信息输入计算器，包括房地产、汽车、信用卡等。然后，调整合并后的贷款金额，以反映借款人偏好的利率和每月还款计划。因此，借款人可以使用此工具修改条款和条件，直到达到符合其财务目标和预算的还款额。

然而，使用债务整合计算器既有好处也有坏处。因此，在选择合适的计算器时，全面了解该过程及其影响至关重要，以确保获得最佳结果。

重要的是要记住，并非所有贷款都可以整合，因此借款人不应期望能够整合每种类型的已发放贷款。整合债务，包括信用卡债务，会影响信用评分；这是关于该计算器的另一个重要细节。由于贷款利率和分期付款较低，假定信用度下降，这会影响评分。这可能会影响评分几个点，但这只是暂时的。因此，信用评分较差的人应避免使用它，因为它使债务管理过程变得简单。

您如何计算？

该过程包括以下步骤

步骤 1： 首先，计算不同贷款的未偿还余额当前价值。

PV = L*[1-(1+i)^-n/r]

步骤 2： 使用以下公式，根据当前未偿还余额，以降低的利率确定最新的分期付款金额。

新贷款分期付款 = [∑PV*R*(1+R)^N]/[(1+R)^N-1]

步骤 3： 确定偿还贷款所需的时间。

nPVA = In[(1-PV(R)/L')^-1]/In (1+R)

其中，

• 未偿还余额的现值为 PV。
• ∑PV 是未偿还余额现值的总和。
• L 代表当前还款额。
• L' 是更新后的还款额。
• I 表示之前的利率。
• R 是当前的利率，n 是还款频率。
• N 代表剩余的还款次数。
• PVA 代表定期还款。

在金融行业，这种免费的债务整合计算器技术常用于整合贷款以减轻贷款负担。它使借款人能够清楚地了解几个问题。首先，它有助于确定负担能力并评估借款人是否能够管理额外的分期付款。其次，它提供了一种制定预算和分配资金用于偿还贷款的方法，从而在整个过程中灌输纪律。最后，利用在线债务整合计算器可以使借款人预留资金用于意外开支，这从财务规划的角度来看至关重要。

示例

借助下面提供的一些相关示例，让我们研究一下免费债务整合贷款计算器的概念：

示例 1

假设 A 先生分别欠下 16,888 美元和 54,678 美元的未偿债务。A 先生选择将它们合并为一笔四年期贷款，利率为 9.25%，因为利率相当高。

使用提供的信息，您必须计算合并债务的新分期付款金额。

解决方案

• 我们目前的未偿债务总额为 71,566 美元，因为我们目前有两笔贷款，总计 54,678 美元和 16,888 美元。
  
• 这意味着利率为 9.25%/12，即 0.77%。
  
• 初始贷款分期付款 = [∑PV x R x (1+R)^N]/[(1+R)^N-1]
  

= [$71,566 x 0.77% x (1+0.77%)^48] / [(1+0.77%)^48-1]

=$1,730.26

因此，A 先生必须每月支付 1,559.37 美元，为期四年，以整合贷款。

示例 2

以下详细信息与 Sunita Williams 贷出的两笔贷款有关

银行已向 Sunita 提供机会，将其所有债务合并为一笔剩余期限最长的贷款。她每月支付 619.88 美元和 913.07 美元。正在提供的利率是 10%。

必须使用提供的信息确定新的合并贷款分期付款金额和最长还款期限。

解决方案

必须确定当前未偿债务余额的现值。这可以使用以下公式完成。

学生贷款

适用的月利率为 1%。

• 此期间还剩七年，即 84 个月。

PV = L*[1-(1+i)^-n/r]

当前价值为 $699.74*[1-(1+1%)-84/1%]

=$39,639.19

汽车贷款

每月适用的利率为 10/12，即 0.83%。

• 还剩下五年，即六十个月。

PV = L*[1-(1+i)^-n/r]

汽车贷款的现值为 $879.16 x [1 - (1+0.83%)-60 / 0.83%]。

= $41,377.99

贷款总额为

=$39,639.19 + $41,377.99

=$81,017.18

• 新的利率为 (8%/12) 0.67%，未偿还贷款期限为 84 个月，我们将使用以下计算来确定新的分期付款金额。

新贷款分期付款：[∑PV x R x (1+R)^N]/[(1+R)^N-1]

= [81,017 x 0.67% x (1+0.67%)^84] / [(1+0.67%)^84-1]。

= $1,578.9

合并债务的还款期限

• 现在将计算偿还合并债务所需的时间

nPVA = In[(1-PV(i)/L')-1]^-1]/In(i+1)

• 根据 [{(1-81,017*(0.67%)/1,578.9}-1],/In (1+0.67%)
• 分别为 63 个月
• 鉴于此，新的分期付款可能在五到六个月内还清贷款。

因此，上述示例对该概念以及使用计算器所需的过程和知识提供了清晰而全面的解释。

好处

以下是使用在线债务整合贷款计算器的一些显著好处。

• 管理一笔贷款比管理大量贷款组合要简单。否则，记住每笔还款变得极其困难，这可能导致错过还款、罚款和法律后果。
• 借款人无法偿还贷款的可能性较小，因为使用计算器整合贷款会降低利息和分期付款。他们默认是安全的。
• 主要优势是贷款可以提前偿还，从而提高借款人的信用评级。
• 完成债务整合后，催收机构将不再追讨此债务。
• 如果无担保债务转换为有担保整合债务，则可以获得退税。
• 通过债务整合可以获得较低的利率，从而节省利息成本并缩短贷款期限。

缺点

以下是该概念的一些缺点。

• 将多笔贷款合并为一笔整合贷款可能会对信用评分产生轻微负面影响，因为它会表明未能按时偿还贷款。
• 由于缺乏流动性，债务被汇总并以高于每笔贷款的利率提供。因此，当归还时，利率较低的贷款将转换为利率较高的贷款。

值得注意和重要的点

在整合债务时，请记住以下几点。

• 借款人应该有许多未偿债务。
• 由于其良好的信用评分，银行将允许借款人以较低的利率合并其贷款，或者如果借款人错过了多笔贷款的还款，他将要求这样做。
• 某些条件可能适用，例如在某些情况下，最低剩余期限为三年或更长，或最低未偿还贷款金额为 100,000 美元才能进行整合。

这里的教训是，无论贷款是担保还是无担保，借款人都有两种选择：要么整合债务并支付较少的利息以更快地还清，要么利用流动性限制迫使借款人更快地还清债务。这些合并贷款是被转移而不是被消除的。