小额信贷在印度经济增长中的作用

小额信贷被描述为向低收入和贫困客户提供的金融服务，旨在帮助他们提高收入，从而改善他们的生活水平。

这些服务包括储蓄账户、保险基金和信贷。小额信贷的主要特点是贷款的无抵押性质。

小额信贷产品

小额信贷包括以下产品

1. 小额贷款

小额贷款是发放给借款人而无需抵押的，这一点很重要。它们最终应该能让接受者摆脱小额贷款的束缚，并有资格获得传统银行贷款。

小额贷款之所以重要，是因为它们不需要任何抵押品。借款人无需为了贷款偿还而放弃任何东西。与传统银行提供的产品相比，它的总贷款偿还率更高。由于其可持续性，它增加了未来投资的可能性。最重要的是，它为人们提供了平静无压力的生活。

2. 小额储蓄

企业可以使用小额储蓄账户来管理他们的资金，没有最低余额要求。这些账户鼓励用户为未来储蓄并建立财务纪律。

低收入个人和小企业主能够以最低余额管理他们的账户是小额储蓄的一个关键优势。使用这些账户的个人无需在其账户中保留特定数量的资金。

3. 小额保险

小额保险是提供给小额贷款接受者的一种保险。这些保险计划的保费低于传统保险政策。

小额保险之所以重要，是因为它为贫困人口提供了安全网，使他们免受未来可能发生的事故和疾病（包括慢性疾病和胃酸反流）的影响。它涵盖了全球范围内低收入或贫困人口面临的每一项风险。

小额信贷的方面

以下是小额信贷的几个关键方面

1. 小额信贷无需抵押

小额信贷项下小额贷款的主要特点是其缺乏抵押要求，而非借款人。

2. 大多数借款人是低收入个人

• 小额信贷的目的是帮助有需要的人。因此，小企业主、企业家以及印度欠发达地区居民通常构成了小额贷款市场。
• 小额信贷通常提供少量资金以供批准贷款。
• 在印度，小额信贷项下提供给社会贫困成员和小企业主的贷款总额通常在 20,000 至 30,000 卢比之间。

3. 贷款期限短

由于小额信贷提供的金额很少，所以贷款期限非常短。借款人必须在银行规定的期限内归还贷款余额。

4. 小额信贷贷款的主要功能是创收

通常认为，只有低收入群体成员和小企业主才有资格获得小额信贷贷款。因此，小额信贷贷款的主要目标是使印度欠发达地区的贫困人口能够谋生，以便他们能够正常生活。

印度小额信贷机构组织的团体

1. 联合责任小组（JLG）

通常由 4-10 人组成，这是一个非正式的俱乐部，通过相互担保寻求贷款。

• 受益人：贷款通常用于农业企业或相关活动。这组借款人包括佃农、农民和农村劳动力。
• 贷款责任：JLG 的每个成员都对及时偿还债务负有同等责任。

2. 自助团体（SHG）

SHG 是来自相似社会经济背景的人们组成的团体，他们有时会见面以建立一个共享基金来满足他们的商业需求。这类团体贷款不需要抵押。

小额信贷机构的意义

1. 金融普惠

小额信贷机构为未被银行服务的人口与正规金融系统之间架起桥梁，促进金融普惠，并为边缘化人群提供稳定和经济机会。

2. 女性赋权

小额信贷通过为妇女提供启动和发展她们的企业所需的资源，在缩小性别差距和促进更公平的妇女机会方面发挥着重要作用。

3. 农村经济发展

通过向农民提供农业贷款，他们可以投资于农场的资源，提高农民收入，并促进整个农村的发展。

4. 社会经济发展

获得金融服务为个人和社区带来了更多的就业机会、更高的生活水平和更低的收入差距。

5. 财务素养计划

小额信贷通过为客户提供培训和计划来提高财务素养，鼓励负责任的财务行为，并为人们提供最大化利用其财务资源优势的工具。

小额信贷在印度的重要性

自 20 世纪 70 年代以来，小额信贷就备受关注，当时它被提议作为改善经济增长和帮助贫困人口的一种手段。鉴于全球金融危机动摇了对现有银行体系的信心，其重要性日益增加。

小额信贷对印度的发展有显著影响。对于农村地区居民来说，它是预防贫困的措施。它力求支持经济上较不富裕的人们，以实现家庭和社区更高的资产创造和收入保障水平。印度小额信贷最重要的方面是它为小企业主提供了融资渠道。正如前面提到的，印度的微型金融提供贷款、保险和储蓄账户。

通过提供贷款，小额信贷的概念也针对女性。它被用作赋权贫困妇女的工具，因为她们变得越来越自立，能够直接改善家人的生活，并能够克服所有性别刻板印象。贫困的农村和城市家庭以及妇女是小额信贷的主要目标。印度储备银行确定的贷款金额没有最高或最低限制。

对于贫困人口来说，信贷对于维持其收入和支出之间的平衡差距至关重要。对于贫困人口来说，它对于创收活动（如投资小规模农场和其他自营职业）也至关重要。由于正规信贷机构的结构和资源稀缺性，他们获得传统银行渠道的途径受到限制。它为提高贫困人口的生活质量做出了重大贡献。

因此，小额信贷不是一个金融体系，而是减轻贫困、带来社会变革以及最重要的是改善我国妇女地位，使她们能够独立的一种手段。小额信贷服务于公共利益，这就是为什么它被接受为一项适当的公共政策目标。

结论

在印度，小额信贷是基层发展和金融普惠的关键组成部分。通过向社会弱势群体提供信贷和金融服务，它有助于减少贫困、赋权妇女和促进农村发展。

随着印度继续走向成为全球经济强国的道路，小额信贷将在确保印度经济增长是公平的，并惠及最需要的社会群体方面发挥至关重要的作用。