破产与债务整合的区别

破产

经过仔细审查收入和账单，并在合格的财务规划师或非营利性信用顾问的建议下，破产可能是最佳选择。尽管有六种不同形式的破产，但第7章或第13章破产占了绝大多数案例。这两种选择都提供了一种在破产法院的监督下（而非金融机构或债务咨询服务）整理或消除债务并重新开始财务生活的方法。通常被视为最后手段，宣布破产可以提供巨大的解脱。

破产的优点

在适当的情况下，破产可以提供很大的帮助。以下是一些主要的好处：

重新开始财务生活

破产的目的是让人们能够重新开始财务生活。它消除了大部分无担保债务，如果一个人感到被财务承诺所累，这可能是一种巨大的解脱。

自动中止令

在申请第7章或第13章后，自动中止令会立即生效。这会阻止债权人采取任何追讨行动，包括诉讼、工资扣押，甚至打电话向债务人索要付款。

债务豁免

两种形式的个人破产都允许豁免各种无担保债务，包括个人贷款、信用卡债务和医疗费用。这意味着，在破产程序妥善结束后，个人在法律上不再有义务偿还这些债务。

资产保护

破产法允许一些豁免，防止在破产过程中出售您最重要的资产。通常，这些包括您的房屋、汽车、个人物品和工作相关设备。

第7章的快速流程

申请第7章破产通常可以在六个月或更短的时间内完成，提供了一个相对快速的机会来摆脱大量债务并重新开始。在您面临强制追讨行动的情况下，这可能特别有帮助。

破产的缺点

破产有许多负面影响，应仔细考虑。以下是其中一些缺点：

• 并非所有债务都可以通过破产豁免。
• 破产包括大多数税款、子女抚养费和配偶赡养费、酒驾造成的个人伤害债务以及大部分大学贷款。

第7章

在第7章破产中，法院指定的受托人将监督您的非豁免资产的清算，以满足债权人。虽然这可能看起来令人不知所措，但您的许多物品，如房屋、汽车、衣物和工作工具，通常受到州法律的保护，使您能够保留您日常生活和工作所需物品。值得注意的是，美国破产协会估计，94%的第7章案件属于“无资产”案件类别。这意味着债务人没有任何有价值的可售的实质性非豁免资产。因此，在这些情况下，债务人在清算任何合格的非豁免资产并支付债权人后，将被免除大部分未偿还的无担保债务，包括信用卡余额、个人贷款和医疗账单。

优点

第7章破产提供了一些重要的好处：

自动中止令

一旦您申请第7章破产，就会立即实施自动中止令。这会阻止债权人提起诉讼、冻结账户，甚至打电话威胁要求付款。这提供了对债权人诉讼的即时保护。

豁免速度

申请第7章破产是一个非常快速的程序，通常在六到八个月内完成。如果您想在短时间内重新开始财务生活，这种快速的周转可能很有帮助。

保留必要资产

第7章的豁免允许您保留您日常生活和工作所必需的物品。这通常包括您的房产、汽车、衣物和其他家居用品，因此宣布破产将确保您拥有它们。

高成功率

统计数据显示，在律师协助下申请的第7章破产案件中，约有96%成功获得了债务豁免。

缺点

虽然第7章破产确实提供了一些缓解，但也应仔细考虑几个重要的缺点：

有限的豁免范围

第7章破产不包括某些类型的债务。通常，它不会豁免您造成的个人伤害索赔、大多数学生贷款、某些税务留置权、赡养费、子女抚养费以及其他义务。这意味着您仍需负责支付这些款项。

资产损失风险

第7章的受托人可以出售任何未受豁免的资产，以满足债权人。这可能意味着要放弃不被豁免的珍贵或昂贵的物品。

费用

申请第7章不免费。律师费用差异很大，通常在1200美元到1800美元之间，而法院的申请费为338美元。这些费用可能很重，尤其是在您已经面临财务困难的情况下。

未来申请的限制

在申请第7章破产后，必须等待一段时间才能再次申请。您必须等待四年才能申请第13章，等待八年才能再次申请第7章。如果您在获得豁免后不久再次面临财务问题，这可能会限制您的选择。

了解这些优点和缺点将帮助您根据自己的具体财务状况，确定第7章破产是否是管理债务的最佳途径。

第13章

第13章破产，也称为工薪收入者计划，允许有稳定收入的人制定一个偿还全部或部分债务的计划。以下是申请第13章破产的一些主要好处：

资产保留

第13章最大的优势之一是能够保留您的财产，包括您的房屋和汽车。只要您按照破产计划的条款按时付款，您的资产就会免受被没收和止赎的威胁。

还款灵活性

第13章破产提供了一种有组织且通常更易于管理的债务偿还方式，为期三到五年。通过延长还款期限，可以将月还款额从原始余额大幅降低，从而帮助您更好地在预算内管理债务。

鉴于这些好处，第13章成为那些收入稳定但被债务压垮、现有财务安排无法偿还的人的一个有吸引力的选择。它允许保留重要的资产并恢复财务稳定，同时提供了一条债务减免的途径。

债务整合

债务整合是一种财务策略，旨在通过将多项贷款合并为一个付款来降低个人债务的利率和月付款。在寻求债务整合之前，仔细评估所有现有债务至关重要，以确保合并后的付款在长期内是可负担的。

债务整合的优点

整合债务可以成为债务管理和减少的明智战略选择。以下是一些主要好处：

简化的付款

将多个债务付款合并为一个月付款是减少债务的便捷方式，并且具有许多直接好处。

降低利率

如果我们将高利率的信用卡债务合并为低利率贷款，那么合并后的债务通常比单独贷款的平均利率要低。

降低月付款

通过延长贷款期限或获得较低的利率，债务整合可能会导致月付款减少。

债务整合的缺点

虽然许多人认为债务整合是一个合理的解决方案，但它也有缺点。以下是选择债务整合的一些潜在缺点：

• 债务整合的行为只是将您的债务从多个账户转移到一个账户。它并不能消除您的债务。虽然这使事情变得简单，但它只会降低您欠款的总额，除非您还额外协商（很少见）以降低未偿还的金额。
• 债务整合并非万能药。保持财务纪律是必要的，尤其是在限制新的信用卡购买方面。在偿还整合贷款期间失控的消费可能会导致更多的债务。
• 不解决根本的财务习惯，尽管债务整合可能有助于使付款更容易处理，但它通常忽略了导致债务的条件或支出模式。如果这些行为没有改变，或者如果没有加强金钱管理能力，人们可能会发现自己再次陷入类似的困境。
• 根据整合贷款的条款和金额，延长的还款期可能会导致您总成本更高。延长的贷款期限会导致利息支付随时间增加，从而增加了债务的总成本。

考虑到这些缺点，人们必须仔细考虑债务整合，并评估自己的消费模式和长期目标。

区别

结论

在债务整合和破产之间做出选择是一个重大的决定，会产生长期的影响，并且高度依赖于每个人的独特财务状况。这两种模式都包含处理过度债务的方法，但它们在运作方式和结果方面截然不同。