信用社与银行的区别

在开设新的往来账户或储蓄账户、贷款或信贷额度时，除了那些争夺您业务的地区性和全国性银行之外，您还有更多的选择。

信用合作社提供许多与银行相同的金融服务和产品，但却常常被忽视。然而，信用合作社究竟是什么？它又与传统银行有何不同？虽然信用合作社和银行提供类似的服务，但这两种类型的组织之间存在一些显著的差异。了解信用合作社和银行之间的区别，有助于您为您的家庭做出最有利的选择。

信用合作社

什么是信用合作社？

信用合作社是提供典型银行服务的金融合作社。它们可以由大型企业、组织和其他实体为其员工和成员建立。信用合作社的规模各不相同，从小型的仅靠志愿者的组织到拥有全国数千名成员的大型机构。信用合作社的成员可以获得与普通银行提供的相同类型的贷款、支票和储蓄账户、信用卡以及其他金融服务。

信用合作社按照标准的商业模式运作。成员使用他们集合的资金——技术上来说，他们是在购买合作股——来互相贷款，并提供活期存款账户、贷款和其他金融服务及产品。所有收益都用于支持促进社区居民利益的服务和举措。

信用合作社最初的会员资格要求仅限于具有相似联系的人。他们可能在同一家公司工作，或在同一个行业，或者他们可能居住在同一个社区。截至 2023 年 3 月 31 日，国家信用合作社管理局 (NCUA) 报告称，有 1.366 亿联邦保险的信用合作社成员。

信用合作社的准则

国际合作社联盟在 1995 年制定了一套七项原则来指导信用合作社的运作。这些指导原则基于对服务成员及其当地社区的承诺。

1. 自愿会员制：任何人都可以加入信用合作社。信用合作社禁止基于性别、社会经济地位、种族、政治派别或宗教的歧视。
2. 民主成员控制：成员是信用合作社的所有者和管理者。除了能够投票选出制定政策的董事会外，每位成员还被鼓励就任何做出的决定提供反馈。
   
3. 成员的经济参与：成员拥有并为合作社的资本做出贡献。信用合作社可以根据其成员捐赠的金额提供更多的服务。这解释了为什么利率和服务费有时如此之低。
4. 独立与自主：合作社是独立自主、由其成员经营的企业。
5. 教育、培训和信息：信用合作社强调为志愿董事提供教育机会，并向成员、公众和特别是青少年提供金融教育。为了提高社区的金融素养，他们提供有关退休规划、预算和其他财务主题的研讨会和指导。
   
6. 合作社之间的合作：当合作社合作时，其成员受益最大。得益于 CO-OP 网络，ATM 用户可以免费访问数千台 ATM。
7. 社区关怀：合作社应优先考虑其成员的需求，同时制定支持其当地社区（包括那些社会经济地位较低的社区）发展的政策。加入信用合作社意味着关心社区并乐于助人解决问题。

信用合作社的类型

信用合作社可以分为多种类型。每种类型因其成员领域而独特。并非所有信用合作社都适合每个人。

1. 地方信用合作社：通常被称为地方信用合作社、社区信用合作社，是为了响应特定社区、县或地区的居民需求而建立的。通常，加入的唯一要求是居住在特定区域。
2. 大学信用合作社：有超过 120 所大学和学院为教职员工、教师、校友和学生提供信用合作社。特别注重让学生能够负担得起服务。
   
3. 团体信用合作社：这些通常为小型兄弟会组织或教会提供服务。团体信用合作社的会员资格通常仅限于特定群体的成员，例如那些支持社会和环境问题的人。
4. 雇主信用合作社：针对特定企业、职业或行业，雇主信用合作社的功能类似于团体信用合作社。特定政府机构的雇员、教师、消防员、邮政工人、媒体人员等可以拥有自己的信用合作社。
5. 军事信用合作社：某些信用合作社迎合退伍军人和现役军人的需求，特别是在支票、抵押贷款和贷款方面。加入对非军人开放是一个好处。
   
6. 联邦信用合作社：这些是大型的全国性信用合作社，会员限制很少。通常，它们要求会员是美国公民且年满十八周岁。

银行

什么是银行？

银行是指有权发放贷款并接受储蓄和支票账户存款的金融机构。此外，银行还提供相关服务，如货币兑换、保险箱、定期存单 (CD) 和个人退休账户 (IRA)。银行有多种类型，例如投资银行、公司或商业银行以及零售银行。

银行自十四世纪以来就已存在。它们为客户和企业主提供安全的现金存储场所，并为个人和公司的需求提供贷款来源。然后，银行利用存款资金发放贷款并收取利息。

银行履行多种职能，但主要职能是从有钱的人那里接收钱（称为存款），将它们汇集起来，然后借给没钱的人。银行充当借款人和存款人之间的中介。前者借钱给后者。利息是指支付给银行的存款成本以及它们从贷款中获得的收入。

存款人可能包括私人公民、企业、国家和地方政府以及金融和非金融机构。事实上，所有借款人都是一样的。例如，储蓄和定期存款有限制，但存款也可以立即获得，例如在支票账户中。

银行的原则

金融业是一个复杂的网络，依赖于银行原则来保持稳定和运行。银行业务不仅仅是交易，还涉及问责制、信任和明智的资金管理。银行的指导原则如下。

1. 确保安全可靠：对可靠性和安全的坚定承诺是每个金融系统的基石。银行负责保护客户的资金和资产。金融机构和监管组织紧密合作，创建强大的系统，确保银行业的稳定和可靠。

维持银行的安全和可靠性标准，关键在于基本程序，包括谨慎的贷款、有效的风险管理和严格的监管合规。

2. 保持流动性：保持银行的流动性至关重要，以确保其能够履行其即时义务。为确保它们能够履行其财务义务并满足提款请求，银行必须仔细保持其资产和负债之间的平衡。当这种平衡得到精心维护时，整体金融体系会更强大，因为它有助于避免流动性问题。

3. 保持盈利能力：银行是企业，它们希望赚钱，即使它们负责管理人们的钱。盈利能力是银行能够维持运营、进行技术投资和扩展其服务产品的一项关键原则。在盈利和为客户提供有价值的服务之间找到理想的平衡是银行业务中一个微妙但至关重要的组成部分。

4. 实践审慎：审慎原则强调在经营银行时做出深思熟虑的决策。银行必须仔细评估风险，做出明智的贷款决策，并拥有充足的准备金来弥补任何损失。审慎是对支持银行长期生存能力的投机性金融活动的保障。

5. 尊重客户机密：信任是银行业务的基础，而建立和维护这种信任取决于维护客户机密。银行持有的客户财务信息必须保密和安全。由于银行对隐私的承诺，客户变得更加自信，与它们服务的客户建立了持久的关系。

印度的银行类型

印度的银行体系分为多个类别，每个类别都扮演着独特的角色。以下是各种类型的银行：

1. 中央银行：印度储备银行 (RBI) 作为国家中央银行，负责监督和管理国家的银行和货币体系。
   
2. 商业银行：其中包括国际银行、私营银行和公共部门银行。它们是最普遍的银行类型。它们提供一系列服务，包括贷款、投资以及往来账户和储蓄账户。分为公共、私人和外国的银行是最普遍的银行类型。它们提供一系列服务，包括贷款、投资以及往来账户和储蓄账户。
3. 合作银行：由民选管理委员会管理，合作银行根据 1912 年的合作社法成立。它是一个非营利、无亏损组织，主要服务于城市企业家、小型企业、个体经营者和其他相关行业。它主要为农村地区以农业为导向的业务（如耕作、饲养牲畜和孵化场）提供资金。
   
4. 支付银行：支付银行由 RBI 构思，是该国相对较新的银行类型。这些银行接受有限的存款。消费者可以收到的最高金额为 10 万卢比。此外，银行还提供网上银行、ATM 卡等服务。
   
5. 小型金融银行：这些金融机构主要服务于社会中最贫困和欠发达的群体，如低收入人群和小型企业。这种类型的银行受 1934 年《准备金法》监管，并根据 1949 年《银行监管法》第 22 条获得许可。
6. 注册银行：这些金融机构受 1934 年《RBI 法案》第二附表的管辖，并被要求维持至少 50 万卢比的最低实收资本。
7. 非注册银行：未包含在1934 年《RBI 法案》第二附表中的地方银行称为非注册银行。

信用合作社与银行对比

银行和信用合作社之间存在一些关键的区别和相似之处。两者都提供相同的标准服务，例如不同的贷款选项以及支票和储蓄账户。此外，与 FDIC 不同，信用合作社的存款也由国家信用合作社管理局 (NCUA) 提供高达 250,000 美元的政府保险，针对每个存款人、每个信用合作社和每个账户所有权类别。

底线

银行和信用合作社提供类似的产品，但它们是不同的。信用合作社通常提供更个性化的服务，并允许您在银行管理中拥有发言权。此外，由于信用合作社是慈善组织，它们可能提供更实惠的费率、更低的费用和更简单的贷款申请流程。然而，信用合作社提供的服务可能更有限，因为它们通常比银行小。

尽管信用合作社在许多方面优于银行，但最终应根据其独特的优点来评估每家银行和信用合作社。有些信用合作社可能小到甚至不提供最基本的现代服务，例如移动银行，而有些则可能大到提供比小型社区银行更个性化的服务。

在选择与哪个金融机构保持财务联系时，请考虑您的优先事项，并仔细权衡信用合作社与银行服务的优缺点。仔细审查费用、最低存款要求、所需的每日余额、贷款和储蓄账户的利率以及每个特定金融机构的声誉。