记账卡与信用卡

在考虑您的信用选择时，可能会提到充电卡和信用卡。尽管充电卡和信用卡在外观上可能相似，但它们的功能却不同。这在每月还款方面尤其如此。虽然两者都允许您无需现金即可购物，但在支付方面存在显著差异。您可以在信用卡上携带或滚动债务，并随着时间的推移进行偿还，但通常会产生利息。充电卡上任何剩余的债务都需要在每月账单到来之前全额支付。还有更多差异需要注意。为了帮助您选择最适合您特定需求的卡片类型，我们仔细研究了每种卡片的工作方式。

充电卡

充电卡的含义

充电卡是每月需要全额支付的卡。 与信用卡不同，它没有固定的消费限额。相反，在批准购买时会考虑信用记录、财务资源以及消费和付款历史。由于充电卡余额必须在到期日之前全额支付，因此没有利息和最低还款额要求。根据卡片协议的条款，如果账单未按时支付，可能会产生滞纳金以及其他罚款。

充电卡与信用卡不同，前者是循环信贷工具，可以滚动余额并收取利息，而无需每月全额支付。虽然信用卡通常带有固定的信用额度，持卡人不得超过，但充电卡通常没有消费限额。大多数充电卡提供给信用评分较高或出色的客户，并由公司、企业或其高管拥有。

某些充电卡可能存在一些债务。例如，美国运通为符合条件的卡片提供灵活的支付服务，使会员能够分期支付某些交易的费用。 充电卡非常适合能够每月全额支付账单的人；然而，任何滚动金额都会导致财务处罚。

充电卡如何运作

与信用卡不同，充电卡没有预定的消费限额。 这可以通过允许您获得必要的购买力来增加其灵活性，即使它每月变化很大。但是，这并不意味着您可以随意消费。如果您打算进行大额购买，请提前联系发行方，了解他们是否会授权您想要的金额。

由于您知道最终必须偿还债务，因此拥有充电卡最终会使您成为一个更负责任的购物者。 您对信用卡有更多的灵活性。尽管可能有固定的最高借款金额，但您所要做的就是每月支付最低金额以偿还全部待还余额。即使每月支付较少金额的想法可能很诱人，但每月全额偿还信用卡仍然是更好的选择，因为利息会随着时间的推移而增加您的总债务。

但是，如果您需要更多时间来偿还您的账户，信用卡可能是更好的选择。使用具有 0% APR 购买优惠的卡片可以帮助您在一段时间内避免支付利息。 这些优惠的典型持续时间在六个月到两年以上。在使用充电卡时，几乎不可能获得这种宽限期。

对信用评分的影响

无论您使用信用卡还是充电卡，您的付款历史都会与三大信用机构——益百利、范德比尔特和全联（Equifax, Experian, and TransUnion）——共享。如果您负责任地使用充电卡，它们可以帮助您提高信用评分，但它们的影响与普通信用卡不同。

在计算信用评分时，付款历史以及您的信用历史的广度或深度是充电卡的两个加权因素。充电卡通过鼓励您按预期使用它们并每月全额偿还债务，可以帮助您养成良好的信用习惯。

因此，高额充电卡余额不会影响您的信用利用率比率，如果您需要进行大额购买，这可以挽救您的信用评分。例如，使用充电卡而不是限额为 12,000 美元的信用卡是一种避免花费 10,000 美元造成后果的绝佳方法。

信用卡

信用卡的含义

使用信用卡，用户可以进行购买、获得现金预支以及访问其他金融服务。信用卡通常由银行发行。使用该卡会产生随后需要偿还的债务。信用卡是全球最流行的支付方式之一。

信用卡是由银行或其他金融服务提供商签发的一张小型长方形金属或塑料卡。持卡人可以使用他们的信用卡借钱，以便从接受信用卡的商家那里购买商品和服务。持卡人必须在账单到期日或随后的时间内全额偿还借款，以及任何适用的利息和任何其他约定的费用。

信用卡发行商可能还会为其客户提供第二笔现金信贷额度（LOC），除了常规的信用额度。这允许客户以现金预支的形式借款，他们可以通过 ATM、银行柜员或信用卡便利支票来获取。与使用主要信用额度进行的交易相比，这些现金预支通常具有不同的条款，例如没有等待期或更高的利率。

通常，贷方会根据个人的信用评分来设定借款限额。信用卡仍然是当今获取商品和服务最广泛使用的支付方式之一，绝大多数商家都接受信用卡进行购买。

信用卡如何运作

信用卡可用于在线和店内交易以及账单支付。 当您使用信用卡进行任何一项交易时，您的信用卡信息会发送给商家的银行。然后，银行会获取信用卡网络授权以继续处理交易。在确认您的详细信息后，您的卡片发行商必须决定是允许还是拒绝该交易。

如果交易被接受，商家就会收到付款，交易金额将从您卡片的可用信用额度中扣除。您的卡片发行公司将在账单周期结束时向您发送一份报表，其中包含当月进行的所有交易、您当前和过去的余额、最低还款额以及到期日。

从您使用信用卡进行交易到其在账单上到期的时间称为宽限期。 在此期间，只要您在到期日之前全额偿还您的账户，就不会收取利息。但是，如果您每月携带未偿还的余额，您的卡片发行商可能会向您收取利息。信用卡年利率或 APR 代表持有余额的年化成本。

您的利率加上其他费用，包括您的卡片可能有的任何年度费用，都包含在您的 APR 中。大多数信用卡上的 APR 是可变的，并且基于优惠利率。虽然《信用卡问责、责任和披露法》（CARD Act）于 2009 年颁布，对信用卡公司何时可以提高您的利率以及何时不能提高您的利率设定了严格的限制，这意味着您卡片的年利率（APR）可能会随着时间而改变。

对信用评分的影响

不同类型的信用会对信用评分产生不同的影响。为了保持信用评分相对较高，借款人应选择使用各种信用选择。这意味着为了保持低信用利用率比率（CUR），人们可以通过金融工具分散信用选择，而不是仅仅依赖一种。信用评分算法会搜索和评估信用报告以评估您的信用管理能力。它们特别关注您的信用历史、总体债务、信用利用率、信用历史时长、信用组合和近期信用等因素。

信用评分算法，如 FICO ScoreTM 和 VantageScore，会评估信用报告中的数据，以预测您按时偿还债务的能力。该程序会使用复杂的算法搜索您的信用历史，以发现良好和不良信用管理实践的迹象。

基本要素及其权重是公开的，但用于生成信用评分的计算是高度保密的商业秘密。百分之九十的最优秀贷款人使用 FICO Score，该评分基于特定的特征和百分比权重。尽管 VantageScore 的标准略有不同，但遵循其指导方针将有助于您提高使用信用报告数据的任何信用报告的信用评分。

充电卡与信用卡之间的区别

由于充电卡和信用卡都允许您为最终需要偿还的商品融资，因此它们可能起初看起来相似。然而，它们之间存在一些明显的区别，例如付款方式或可用的信用额度。

通过明智的预算和财务管理，您可以每月全额偿还信用卡。但是，如果您经常需要滚动账单到下个月，充电卡是更适合您的选择。这是这两种卡片之间的主要区别，以及如何选择最适合您需求的卡片。

底线

虽然信用卡在滚动信用方面更灵活，但也存在缺点。如果一个人在滚动信用卡余额时缺乏纪律，可能会导致不愉快的债务水平。相反，充电卡通常需要每月全额支付。如果无法全额支付，发行商可能会取消您的账户并收取巨额费用。虽然选择哪种卡片最适合您可能很困难，因为，除其他外，充电卡和信用卡都可以让您累积积分并建立信用。所以，最终，选择取决于您对资金的需求。