终身保险与定期保险的区别

引言

定期寿险比终身寿险的保费更经济。然而，它的有效期只有几年而不是终身，并且它没有终身寿险提供的免税储蓄成分。

寿险最常见的两种形式是定期寿险和终身寿险。终身寿险是一种永久性人寿保险，只要活着就可以一直有效。它还包含一个现金价值账户，这是一个随着时间推移免税增长的储蓄成分，可以在被保险人生前提取或借款。另一方面，定期寿险只在特定时期内有效，没有货币价值。让我们来看看这些保险的区别。

定期寿险

定期寿险可能是最容易理解的类型，因为它是一种纯粹的保险，没有储蓄或投资成分。人们购买定期保单是因为如果他们在保单有效期内死亡，它会向受益人支付一笔死亡抚恤金。对许多人来说，这是一种确保在他们去世后，年幼的孩子能得到照顾，房贷也能还清的方式。

顾名思义，这种最基本的保险只在固定的时间内有效，无论是五年、二十年还是三十年。之后，保单将到期。

好处

• 定期保单通常是最经济实惠的人寿保险类型，因为它们在有限的时间内提供有限的保障。如果一个人对人寿保险保障的需求仅仅是能够在他们去世后保护家人，那么定期保险可能是最好的选择。
• 由于定期保单通常价格较低，并且可以持续到孩子成年，因此希望在自己去世时为孩子提供安全网的单亲父母可能会发现定期保险是一个绝佳的选择。
• 根据对30多家保险公司报价的分析，一名42岁的男性，健康状况极佳，寻求一张30年期、20840725元死亡给付的定期寿险保单，平均每月保费为2770.98元。相应的女性投保人每月支付2276.64元。

缺点

• 当然，价格会因多种因素而异。例如，更高的死亡给付额或更长的保障期限无疑会提高费率。此外，大多数保单需要体检，因此任何健康问题都可能使保费高于平均水平。
• 由于定期保险最终会到期，所以一个人可能会发现自己花了很多钱却只换来了安心。此外，与其他人寿保险不同，定期保险不能用于增值财富或节省税款。

终身寿险

终身寿险是一种永久性人寿保险，只要被保险人支付保费，就可以在其一生中提供保障。与定期寿险不同，终身寿险提供了终身保障。

它还有一个现金价值成分，随着时间的推移而增长，允许免税储蓄。这些财务价值可以通过保单贷款获得，并且受益人可以获得免税的死亡抚恤金。

好处

• 大多数终身寿险保单是“固定保费”保单，这意味着被保险人将在保单的整个有效期内支付相同的月费率。保费有两种分配方式。一部分缴款分配给保险成分，另一部分则随着时间的推移为现金价值的增长做出贡献。
• 许多保险公司提供保证利率，但一些公司销售分红计划，它们会支付无保证的收入，可能会提高整体回报。
• 通常，现金价值在保障开始两年到五年后才会累积。一旦累积，您就可以借款或提取现金价值，而这是免税累积的。例如，一个人可以贷款来支付大学学费或房屋维修等费用。
• 与定期保单相比，终身寿险保单是一种更灵活的金融工具，因为它允许您提取或借款。

缺点

• 不幸的是，对于终身寿险，死亡给付金和现金价值并非完全独立的资产。如果一个人以保单为抵押贷款并且没有偿还，死亡给付金将减少相同金额。例如，如果一个人贷了50,000美元，那么如果债务未还清，受益人将获得的款项将减少50,000美元，外加任何应计利息。
• 终身寿险的主要缺点是它比定期保单贵得多。永久性保险的保费通常是同等死亡给付额的定期保险的五到十五倍。由于成本相对较高，许多使用者难以按时支付。
• 终身寿险的另一个潜在缺点是其复杂性。例如，定期保单允许人们在不再需要或无法负担保险时停止付款。然而，根据保险公司，终身保单持有人如果选择取消保单，可能会被收取高额的退保费。这笔费用通常会随着时间推移而减少，直到完全消失。

如何选择定期寿险和终身寿险？

定期寿险还是终身寿险适合个人，取决于他们的家庭状况、预算、长期目标和其他考虑因素。以下是一些在决定购买时需要考虑的因素。

如果您不希望锁定自己的财务流动，定期寿险可能很有益。

• 如果您不希望锁定自己的财务流动，定期寿险通常比终身寿险便宜，如果您想支付较低的保费，它可能是最佳选择。
• 您希望为家人提供财务保障。定期寿险是保护一个人配偶或受抚养人免受主要义务或费用（如抵押贷款或儿童保育）影响的绝佳选择，因为它在特定时期内提供固定的死亡给付金。他们的收入年可以被视为一个时期。
• 您希望以后可以推迟购买终身寿险。某些定期保单可以在稍后转换为终身寿险；但是，请检查定期保单以确保该选项可用，并注意可能适用的任何转换时间限制。请记住，保单期满后，您将无法将其转换为终身保险。

如果您希望保单能赚取货币价值，终身寿险可能很有益。

• 终身寿险与定期寿险不同，终身寿险会随着时间的推移积累免税现金价值。现金价值可用于储蓄退休金，或者在经济困难时终止保单；但是，如果过早取消保单，将需要支付退保罚款。个人也可以提取保单的部分现金价值或以其权益为抵押贷款，但请记住，任何提取的现金价值都必须在受益人获得全额保单利益之前偿还。
• 您希望保单能持续您一生。只要支付保费，终身寿险保障就会在被保险人的整个一生中持续有效。这与定期寿险保单不同，后者在规定期限后到期。

定期寿险和终身寿险的替代方案

人寿保险有多种形式。根据需求和财务目标，以下几种永久性人寿保险可能值得考虑。

• 万能寿险：比终身寿险更灵活。例如，一个人可能能够增加死亡给付金或调整其保费付款。通常，保险通过跟踪市场指数或保险公司的投资组合来产生收入。但是，如果利率下降，价值可能会下降。
• 指数寿险：保障包括现金价值和死亡给付金。现金价值账户根据保险公司选择的股票市场指数获得利息。没有固定利率；但是，保险公司通常会支付最低利率。一个人通常可以从此保险中借款或提取，并更改保费付款和给付。
• 变额寿险：它包括死亡给付金和一个储蓄账户，可以投资于股票、债券或货币市场基金。当然，这其中包含风险：如果资产表现不佳，现金价值和死亡给付金可能会减少。一些保险确保付款不会低于某个最小值。
• 最终费用保险：也称为丧葬保险，这是一种终身保单，但赔付额较低——通常为30万至200万印度卢比——仅用于支付葬礼、墓葬或火葬等丧葬费用。虽然赔付额较低，但保费也较低：每周可能只需几美元。

每种保险都有优点和缺点，最佳选择取决于个人的财务目标、风险承受能力和投资选择。在做出选择之前，请务必充分了解每种保险类型的特点和潜在风险。

定期寿险比终身寿险更好吗？

定期寿险是否优于终身寿险，取决于与具体需求和财务目标相关的多种标准。

鉴于其成本和简单的结构，定期寿险可能更适合那些寻求在特定时期内获得保障的人，例如在抚养年幼子女或偿还某些债务时。定期寿险在特定时期内为您提供保障，通常为10至30年，如果在该时期内被保险人死亡，则支付死亡给付金。

另一方面，终身寿险提供永久性保障，并包含一个随着时间推移而增长的现金价值组成部分。这种现金价值的累积是终身寿险的一个独特特征，可用于多种目的，包括以此为抵押贷款或提取资金。虽然终身寿险的费率通常高于定期寿险的保费，但终身保障和潜在的现金价值增长使其成为寻求永久性保障和额外财务回报的消费者的有吸引力的选择。

最终，在定期寿险和终身寿险之间的选择取决于个人的情况、财务目标和风险承受能力。咨询财务顾问或保险专家可以帮助确定最适合所有不同情况的保障。

定期寿险的期限结束后会发生什么？

当定期寿险保单到期时，根据保单条款和保险公司的选择，可能会发生多种情况。通常，如果定期期满且被保险人在保单有效期内未死亡，则保单将自动终止，无需进一步操作。

然而，许多保险公司允许被保险人将定期寿险保单转换为永久性人寿保险。这种转换功能可能对希望在初始期限后延长人寿保险保障而无需进行新体检的保单持有人来说是一个有用的选择。重要的是要注意，此转换选项的可用性以及具体条款可能因保险公司和保单而异。

建议在保单期满前很长一段时间就研究将定期寿险保单转换为永久性保单的选项。一些保险公司只允许在保单早期进行转换。因此，等到期满后可能会导致此转换权益的丧失。通过及早研究保单并了解转换选项，一个人可以就其人寿保险保障的未来做出明智的决定。

最长的定期寿险保单是多久？

定期寿险合同最常见的期限是10年、15年、20年、25年和30年。然而，一些保险公司提供35年和40年的保单，尽管它们不太常见。长期保险可以为个人提供更长时间的保障，为他们生命的大部分时间提供安心和财务保障。

这些长期合同的可用性取决于保险公司和被保险人居住的州。在为人寿保险保单选择期限时，一个人必须评估所有可用的选择以及他们的财务目标和需求。

比较表

结论

终身寿险和定期寿险之间的选择，通常取决于权衡终身寿险现金价值成分的财务收益与定期寿险的简便性和成本。终身寿险的现金价值规定比定期寿险为保单持有人提供了更多的财务灵活性和积累财富的机会。然而，由于终身寿险的额外复杂性和更高的保费，许多消费者选择遵循“购买定期保险，其余投资”的传统智慧。

这种方法包括以较低的成本购买定期寿险保单，然后将节省下来的资金投资于其他投资工具，如股票、债券或共同基金，以获得更高的回报。个人可以根据自己独特的需求定制人寿保险保障，同时通过投资潜在地积累财富。

最后，终身寿险和定期寿险之间的选择取决于个人的财务目标、风险承受能力和整体财务状况。咨询财务专家可以帮助个人确定哪种类型的保险最符合其长期财务目标，并为他们及其亲人提供最合适的保障。